El descuento de la AFP varía según la administradora (alrededor del 13%), mientras que el descuento de la ONP es del 13% fijo. Descubre cómo se calculan y cuál te conviene más.
Si te preguntas cómo funcionan, cuánto representan en tu sueldo, y cuál de los dos sistemas podría ser más beneficioso para ti, este artículo te ofrecerá toda la información necesaria para tomar una decisión informada sobre tu futuro financiero.
¿Qué son los descuentos de AFP y ONP?
Los descuentos de AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones) y ONP (Oficina de Normalización Previsional) son aportes obligatorios que los trabajadores peruanos deben realizar como parte del sistema previsional. Estos aportes se calculan sobre la remuneración bruta del trabajador y se destinan a garantizar una pensión al momento de la jubilación.
Diferencias clave:
- En el caso de la AFP, el dinero aportado se deposita en una cuenta individual de capitalización (CIC) y genera rentabilidad.
- En el sistema de la ONP, los aportes van a un fondo común que financia las pensiones de los jubilados actuales, sin relación directa con los ahorros individuales.
¿Por qué se aplican estos descuentos?
El objetivo principal de estos descuentos es garantizar la sostenibilidad del sistema previsional y ofrecer seguridad económica a los trabajadores al momento de su retiro. Además, tienen otros propósitos como:
- Solidaridad entre generaciones, asegurando que los jubilados actuales reciban una pensión.
- Cobertura de riesgos, como invalidez o fallecimiento.
- Administración eficiente de los fondos de pensiones.
¿Cuánto te descuentan en AFP?
El descuento de AFP consta de varios componentes:
- Aporte obligatorio: 10% del sueldo bruto, destinado al fondo de pensión.
- Prima de seguro: 1.36% promedio, para cubrir invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
- Comisión de administración: Varía según la AFP y se aplica sobre el saldo acumulado o la remuneración mensual.
Ejemplo práctico:
Si tienes un sueldo bruto de 2,000 soles y estás afiliado a la AFP Profuturo (con una comisión del 1.69%), los cálculos serían:
- Aporte obligatorio (10%): 200 soles
- Prima de seguro (1.36%): 27.20 soles
- Comisión de administración (1.69%): 33.80 soles
Total descuento mensual: 261 soles (13.05%)
Nota: La comisión varía entre las AFP. Por ejemplo, AFP Hábitat tiene una comisión del 1.47%, mientras que AFP Prima aplica el 1.60%.
AFP Habitat (HABITAT)
¿Cuánto te descuentan en ONP?
El descuento de la ONP es más simple:
- Aporte obligatorio: 13% del sueldo bruto.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia: Incluido dentro del porcentaje general, pero no desglosado.
Ejemplo práctico
Con un sueldo bruto de 2,000 soles, el descuento sería:
- Aporte obligatorio (13%): 260 soles
Total descuento mensual: 260 soles
Aunque el descuento es ligeramente superior al de la AFP, los afiliados a la ONP no generan una cuenta individual ni rentabilidad, lo que puede afectar la pensión futura.
AFP vs ONP: ¿Cuál te conviene más?
Para decidir entre ambos sistemas, es importante considerar las diferencias clave:
Aspecto | AFP | ONP |
|---|---|---|
Fondo | Individual (CIC) | Común |
Rentabilidad | Genera intereses a largo plazo | No genera intereses |
Comisión | Variable según la AFP | No aplica |
Monto de descuento | 13.05% promedio | 13% fijo |
Pensión futura | Depende del saldo acumulado | Depende del tiempo de aportes y el sueldo promedio de los últimos 20 años |
Portabilidad | Sí, puedes cambiar de AFP | No |
Dato relevante: En promedio, las pensiones en el sistema AFP son de 1,100 soles, mientras que en la ONP oscilan entre 680 y 700 soles.
Ejemplos prácticos personalizados
Para ilustrar mejor cómo funcionan los descuentos de AFP y ONP en diferentes rangos salariales, aquí te presento algunos ejemplos prácticos personalizados:
- Ejemplo 1: Sueldo de 1500 soles
AFP (usando un promedio de 13.05% de descuento total)
AFP (usando un promedio de 13.05% de descuento total)
- Descuento total: 1500 x 13.05% = 195.75 soles
- Sueldo neto aproximado: 1304.25 soles
ONP (descuento fijo del 13%)
- Descuento total: 1500 x 13% = 195 soles
- Sueldo neto: 1305 soles
- Ejemplo 2: Sueldo de 3000 soles
AFP (usando un promedio de 13.05% de descuento total)
AFP (usando un promedio de 13.05% de descuento total)
- Descuento total: 3000 x 13.05% = 391.50 soles
- Sueldo neto aproximado: 2608.50 soles
ONP (descuento fijo del 13%)
- Descuento total: 3000 x 13% = 390 soles
- Sueldo neto: 2610 soles
- Ejemplo 3: Sueldo de 5000 soles
AFP (usando un promedio de 13.05% de descuento total)
- Descuento total: 5000 x 13.05% = 652.50 soles
- Sueldo neto aproximado: 4347.50 soles
ONP (descuento fijo del 13%)
- Descuento total: 5000 x 13% = 650 soles
- Sueldo neto: 4350 soles
Es importante notar que en el caso de la AFP, el descuento puede variar ligeramente dependiendo de la AFP específica y su comisión. Además, en sueldos más altos, podría aplicarse el Impuesto a la Renta de quinta categoría, lo que reduciría aún más el sueldo neto
Impacto de los descuentos en tu sueldo y pensión futura
- Sueldo actual: Ambos sistemas reducen el sueldo neto de manera significativa. Por ejemplo, con un sueldo de 2,000 soles:
- En la AFP, el descuento promedio es de 261 soles, dejando un sueldo neto de 1,739 soles.
- En la ONP, el descuento es de 260 soles, dejando un sueldo neto de 1,740 soles.
- Pensión futura: En el caso de la AFP, la pensión depende directamente del monto acumulado y la rentabilidad obtenida, lo que podría generar beneficios más altos si se invierte de manera eficiente. Por otro lado, la ONP ofrece estabilidad, pero con menores beneficios económicos.
Pros y contras de cada sistema
AFP
Pros
- Rentabilidad a largo plazo.
- Control sobre el fondo acumulado.
Contras
- Comisiones adicionales.
- Mayor riesgo si los mercados tienen bajo rendimiento.
ONP
Pros
- Estabilidad en el sistema común.
- Beneficios garantizados por ley.
Contras
- Pensiones bajas comparadas con la AFP.
- No ofrece rentabilidad individual.
AFP u ONP: ¿Cuál es mejor para ti?
La decisión entre AFP y ONP depende de tus prioridades:
- Si prefieres seguridad y estabilidad, la ONP es una buena opción.
- Si buscas mayor rentabilidad y control, la AFP podría ser más adecuada.
Para obtener más información sobre cómo gestionar tus finanzas personales, te recomendamos leer nuestro artículo sobre cómo calcular tu pensión de jubilación en Perú.
