En nuestro país existen dos sistemas principales de pensiones: el Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y el Sistema Privado de Pensiones (SPP). Conoce en este artículo las características de ambos sistemas y sus ventajas y desventajas.
Comprendiendo el Sistema Nacional de Pensiones (SNP)
El Sistema Nacional de Pensiones (SNP) representa el sistema público, creado por Decreto Ley 19990 desde 1973. El mismo es administrado por la Oficina de Normalización Previsional o mejor conocida como ONP.
Este sistema cubre a los trabajadores que se encuentran en el sistema de pensiones privado, y se incluyen trabajadores independientes o informales. El SNP también integra a los trabajadores del sector público y a los militares.
Las pensiones otorgadas por medio del SNP son relativamente bajas. El monto de la pensión depende del número de años que el trabajador haya contribuido al sistema y del salario promedio que haya percibido durante ese período. Por lo general, las pensiones del SNP no alcanzan el salario mínimo vital en Perú.
Conociendo el Sistema Privado de Pensiones (SPP)
El Sistema Privado de Pensiones (SPP) es un sistema de pensiones privado que fue creado en 1993 y está supervisado por la Superintendencia de Banca y Seguros. Este sistema cubre a trabajadores que tienen acceso a un sistema de pensiones privado, como trabajadores de empresas privadas, debidamente afiliados.
En la actualidad está conformado por 4 principales AFP, y las pensiones que se otorgan a través del SPP son determinadas por el monto de dinero acumulado en la cuenta individual de cada trabajador afiliado. Asimismo, este monto dependerá de las contribuciones realizadas durante la vida laboral, en conjunto con del rendimiento de las inversiones realizadas por el propio fondo de pensiones.
¿Cómo Funciona cada Sistema: SNP y SPP?
¿Sabes cómo funciona cada sistema de pensiones existente en Perú? Aquí te resumimos el funcionamiento específico de cada uno.
Funcionamiento del SNP
Sintetizando el funcionamiento, el SNP es un fondo común con sistema de reparto, lo que significa que los trabajadores con edad laboral financian las pensiones de los jubilados y pensionistas actuales. Además, cuentan con servicios de salud que se pueden usar durante el periodo laboral y una vez se pase a la etapa de jubilación.
Los trabajadores activos pagan una contribución mensual del 13% de su salario al SNP, mientras que los empleadores públicos contribuyen con un 9% adicional. Los trabajadores independientes y los informales también pueden contribuir al SNP de forma voluntaria.
Funcionamiento del SPP
Por otra parte, el SPP es un sistema o fondo de capitalización individual, lo que significa que cada trabajador tiene una cuenta individual (CIC o Cuenta individual de capitalización) en la que se depositan todas las contribuciones hechas durante la etapa laboral.
Los trabajadores activos pagan una contribución obligatoria mensual del 10% de su salario al SPP, mientras que los empleadores de estos contribuyen con un 10% adicional. Se puede elegir un tipo de cuenta en función del rendimiento esperado por el afiliado, que va de riesgo de protección a una apreciación de capital.
Comparación de los Beneficios de Pensiones del SNP y el SPP
¿Se pueden obtener beneficios al afiliarse a uno u otro sistema? Claro que sí. Conoce cuáles son las ventajas más interesantes entre uno y otro sistema, así podrás evaluar cuál es el que más te conviene.
Beneficios del SNP
Entre los beneficios más importantes del Sistema Nacional, podemos enumerar los siguientes:
- Universalidad del sistema, pues cubre a trabajadores que no tienen acceso a los sistemas privados: trabajadores informales, trabajadores de bajos ingresos.
- Se pueden realizar aportes voluntarios en cualquier momento.
- Posibilidad de obtener una pensión adelantada de jubilación.
- Si eres una persona casada o que convive con otra, podrás acceder a pensión conyugal. La condición es que se sumen 20 años de aportes entre ambos, y no importa si fueron hechos en años simultáneos.
- Se reciben pensiones por viudez, invalidez, capital de defunción, orfandad, entre otros.
Beneficios del SPP
Entre las ventajas más interesantes del SPP vs el SNP, podemos citar las siguientes:
- Las pensiones otorgadas son relativamente altas en comparación con el SNP. Esto se debe a que el sistema individual de capitalización permite que los trabajadores acumulen ahorros para su jubilación a lo largo de su vida laboral.
- Este sistema permite a los trabajadores elegir entre diferentes tipos de fondos de pensiones, para invertir sus aportes de acuerdo a sus preferencias de riesgo y rentabilidad. Esto significa la elección entre fondos más conservadores, que ofrecen una menor rentabilidad, pero también un menor riesgo, o fondos más agresivos, que ofrecen una mayor rentabilidad, aunque también un mayor riesgo.
- El SPP ofrece una serie de beneficios adicionales, como seguros de invalidez y sobrevivencia, que ofrecen protección financiera adicional a los trabajadores y sus familias.
- Reconocimiento de aportes, si fueron hechos antes de estar afiliados a una AFP.
- Posibilidad de recepción de la pensión en soles o dólares americanos.
- Por un 4% más de la pensión, seguirás siendo asegurado en ESSALUD para recibir atención médica.
- Diversas modalidades de pensión.
SNP vs SPP: Rendimiento y Rentabilidad
Conoce la rentabilidad y rendimiento de cada uno de los sistemas de pensiones:
Rentabilidad del SNP
La rentabilidad que se obtenga de los fondos acumulados dentro de la opción pública no afecta los aportes. Es decir, esta rentabilidad generada aplica exclusivamente para la mejora en común del fondo. Hay que recordar que el SNP es un fondo común, no individualizado, donde el riesgo de inversión la asume el estado, no el afiliado.
Rentabilidad del SPP
Dependiendo del tipo de instrumento de inversión que el trabajador elija, podrá rentabilizar el dinero acumulado e incrementar la pensión de jubilación. Cada una de las AFP existentes en la actualidad cuenta con diversos instrumentos, que desde su fundación, hace casi 30 años a la actualidad, han tenido una rentabilidad promedio de un 10%. Esto es algo superior al resto de alternativas para rentabilizar dinero en el país.
¿Cuáles son los fondos existentes en las 4 AFP actualmente?
· Fondo 0 y 1, cuentan con una rentabilidad estable (pero la más baja de todos los fondos), con bajo riesgo y están dadas para obtener beneficios en el corto plazo.
· El fondo 2 tiene una rentabilidad media, pero también un nivel de riesgo mayor que los dos fondos anteriores. Además, obtiene beneficios en el mediano plazo.
· Fondo 3, el más rentable pero también el más riesgoso, destinado a obtener beneficios a largo plazo.
Costos y Comisiones: SNP versus SPP
Si quieres saber cuáles son los costos y comisiones que se generan por estar afiliado a uno u otro sistema, encuentra la información aquí:
Comisiones en el SNP
Sobre el SNP se sabe que el aporte mensual de los afiliados bajo esta modalidad de pensiones es del 13% sobre el sueldo o salario devengado. No existe en la actualidad una tabla donde se expresen los datos sobre el detalle de las comisiones que el SNP cobra cada mes.
Comisiones en el SPP
En cuanto a costos y comisiones, el SPP puede resultar relativamente más costoso que el SNP. Y es que existen comisiones sobre el flujo (mensual) o sobre el saldo (anual), donde este último tipo se aplica a aquellas personas ingresadas al SPP después de febrero de 2013.
Las comisiones dependen de la AFP a la cual se encuentre afiliada el pensionista. La más económica es Íntegra con un 0.79% y luego sigue Profuturo con un porcentaje de 1.20%. Las más costosas son Prima y Hábitat con 1.25%. Estos porcentajes se calculan sobre el saldo administrado anualmente, es decir, que cada año el monto será mayor.
Flexibilidad y Opciones de Retiro: SNP frente a SPP
La flexibilidad de retiro en los sistemas de pensión es, en la actualidad, un tema de bastante discusión legislativa. El marco jurídico actual, solo permite esta característica en el sistema privado, ya que el sistema público es un fondo común.
Opciones de retiro en el SNP
Respecto del sistema nacional de pensiones, el retiro o anticipación del dinero acumulado en el fondo no se puede hacer antes de cumplir la edad mínima de jubilación y los años de aportes requeridos para tal fin.
Opciones de retiro en el SPP
En el caso del Sistema Privado, sí existen ciertos casos en los cuales se pueden realizar retiros anticipados del monto acumulado como fondo en la CIC. Uno de ellos es el retiro anticipado, donde se puede disponer del 25% de lo acumulado en la cuenta para el pago de la cuota inicial del primer inmueble vitalicio.
Además, las personas en edad de jubilación (65 o más años) que estén en alguna de las modalidades de jubilación, pueden disponer del retiro del fondo hasta un 95.5% del total acumulado. El porcentaje restante cubrirá la prima de ESSALUD para seguir recibiendo asistencia médica en la etapa de retiro.
Decisiones y Cambios entre SNP y SPP
Si quieres cambiar de sistema de pensión conoce cómo hacerlo:
¿Cómo pasar del SNP al SPP?
Si eres aportante de la ONP y deseas cambiar a una AFP, lamentablemente perderás todos tus ahorros. El sistema no permite transferir los aportes, lo que significa que no podrás recuperar ese dinero. Si estás decidido a cambiar, a continuación, te indicaremos los pasos que debes seguir.
· Dirígete a la Oficina Nacional de Pensiones (ONP) y solicita la desafiliación. Asegúrate de llevar tu documento de identidad, ya que es necesario para iniciar el proceso.
· Accede al portal web de la AFP a la que desea afiliarte, o visita una de sus oficinas, y firma el contrato de afiliación.
· Para completar la transferencia, deberás cargar en el sistema tus dos últimas boletas de pago y el contrato de desafiliación que tramitaste en la ONP.
· Si vas a pasarte del sistema nacional (ONP) al sistema privado (AFP), es bastante fácil y con costo cero. Esto lo puedes hacer a la AFP Integra, pues es la única de las cuatro entidades que realiza este proceso de admisión de nuevos aportantes al SPP.
¿Cómo pasar del SPP al SNP?
También es posible retornar a la ONP estando afiliado a una AFP. Para ello hay que cumplir una serie de requisitos, entre los cuales se tienen:
· Haber estado afiliado al SNP antes del 31 de diciembre del año 1995.
· Cumplir con ciertos requisitos específicos para ingresar a los diversos regímenes especiales de jubilación del sistema nacional.
Recuerda lo siguiente:
· Para recibir la jubilación en la ONP, deberás cumplir con la edad mínima y demás requisitos.
· El dinero recaudado en la AFP es transferido al sistema público de forma irreversible al momento de desafiliarte.
· Puede generarse deuda, pues el porcentaje mensual de aporte en el sistema público es mayor que en el privado.
· Si has hecho retiros anticipados en la AFP, debes firmar un documento que certifique la devolución de dichos fondos.
