Durante el 2020, en medio del inicio de la crisis sanitaria global, el gobierno peruano, a través, dio la autorización de creación de cuentas intangibles, con el fin de que los afiliados a las AFP pudieran retirar el 25% de sus fondos.
¿Qué es la cuenta intangible en las AFP?
Una cuenta intangible significa que el banco no dispondrá del dinero, ya que la finalidad es que los afiliados perciban en ella el retiro del 25% de sus aportes en una AFP.
La cuenta intangible para el depósito de AFP está protegida ante cualquier cobro pendiente del banco, como el pago del préstamo o el pago de comisiones atrasadas, además por pagos pendientes ante otras entidades que generen dicho cobro mediante el banco, entre ellos: deudas por tributos o retenciones judiciales, además de otros pagos.
¿Por qué se creó la cuenta intangible?
Debido a los estragos causados por la pandemia del coronavirus, en mayo del 2020, los bancos de Perú recibieron la autorización de crear cuentas intangibles. La finalidad era disminuir el impacto económico y social en el país provocado por la llegada del virus.
Gracias a esto, las familias peruanas pudieron disfrutar de un respiro. Con una cuenta intangible, los aportantes de la AFP tienen la posibilidad de retirar hasta el 25% de los fondos sin ser afectados por cobros de deudas, impuestos o retenciones del banco.
¿Cómo funciona la cuenta intangible?
Las cuentas intangibles son creadas para que titular pueda disponer de la totalidad de sus fondos, es decir, las instituciones bancarias no tienen el permiso para manejar los fondos ahí depositados, dado que el propósito esencial es la recepción del 25% del monto de su AFP.
No requieren contrato ni previa autorización del titular para su creación.
En el Decreto de Urgencia 056-2020, se establece que la duración de dichas cuentas es de un año, contado desde la recepción del 25% de la AFP.
¿Cómo se deposita dinero en la cuenta intangible?
Al presentar la solicitud de retiro, cuando sea aceptada, el banco automáticamente procede a crear la cuenta intangible.
Luego, la AFP deposita el 50% del monto solicitado en los 10 días siguientes a la petición. El resto del dinero es depositado en los próximos 30 días después del primer desembolso.
Ahora bien, cabe resaltar que la cuenta intangible solo permite el abono del retiro de la AFP o bonos del gobierno, no es posible realizar otros depósitos. Una vez que te quedes sin saldo, generalmente se cancela de forma automática.
¿Cuándo se puede acceder a los fondos de la cuenta intangible?
Una vez la solicitud sea presentada se puede acceder a los fondos de la AFP en los 30 días posteriores. Permite que el dinero sea transferido a otra cuenta, pero del mismo banco, o visitar un cajero automático de la entidad bancaria correspondiente a fin de retirar el monto que solicitaste
Limitaciones y reglas asociadas con la cuenta intangible
Las cuentas intangibles tienen un límite al momento de ejecutar operaciones. Con este tipo de cuenta no es posible realizar pagos o transferir una cantidad de dinero a otros bancos, únicamente a una cuenta del mismo banco.
Por otra parte, para solicitar la cuenta intangible en las AFP de Perú es necesario cumplir con una serie de requisitos y reglas, estos son:
- Clave web de la AFP.
- Datos actualizados.
- Correo electrónico.
- Número telefónico activo.
- Datos del DNI.
- Número de cuenta bancaria y nombre de tu entidad financiera.
Beneficios de la cuenta intangible
Entre los beneficios generales que tiene la cuenta intangible podemos mencionar:
- No tiene costos de mantenimiento
- No realizan ningún cargo o descuento por retiro.
- Tienen operaciones y retiros ilimitadas
- Se puede acceder a ellas a través de canales digitales
Protección de fondos de pensión
En la cuenta intangible tu dinero está protegido de cualquier deuda o pago que tengas pendiente con la entidad bancaria. Es decir, puedes disponer libremente de la totalidad del dinero allí depositado.
Impacto en la seguridad financiera a largo plazo
Sin duda alguna, el impacto en la seguridad financiera es uno de los beneficios más notorios. La cuenta intangible brinda la oportunidad de ahorrar, lo que otorga una protección económica a largo plazo.
Si los fondos se utilizan de forma adecuada, tendrá un impacto positivo en la economía. Quizás hasta sea un apoyo para disminuir la crisis actual, y al mismo tiempo se consigue mayor seguridad para el futuro.
Controversias y desafíos de la cuenta intangible
La oportunidad de que los ciudadanos retiren sus fondos de la AFP ha traído consigo una gran ola de incertidumbre y desacuerdo en el ámbito político y comercial.
Críticas a la cuenta intangible
El retiro de la AFP mediante una cuenta intangible, tiene un efecto negativo en la rentabilidad de los activos financieros en el mercado de capitales.
Principalmente, porque se tienen que vender los títulos valores para poder disponer del dinero y así atender el retiro de los clientes.
Eso puede generar una caída en el precio del título de crédito y hasta perjudicar la rentabilidad de los afiliados que desean mantener el caudal en estas administraciones de pensiones.
Así mismo, afectan las instituciones financieras. La razón es que disminuyen su capacidad de fondeo de mediano y largo plazo.
También es posible que, al retirar dichos fondos, los afiliados podrían malgastar el dinero y más adelante no tendrían cómo sobrevivir.
Diferencia entre la cuenta intangible y otros fondos de pensiones
Al comparar la cuenta intangible con otros fondos de pensiones, se observan diferencias muy significativas:
Cuenta intangible vs cuenta individual
Una cuenta individual de capitalización se caracteriza por registrar los aportes de cada mes, así como la rentabilidad que genere la AFP con el paso del tiempo. Su característica más importante es que, aunque la AFP la administra, no es de su propiedad.
Mientras los fondos de la cuenta intangible están protegidos, una CIC de aporte voluntario sin fin provisional, que no esté destinada a la jubilación, sí puede ser embargable. Y, al retirar parte del fondo, reduciría la pensión y afecta la rentabilidad de la AFP.
Cuenta intangible vs fondos de libre disponibilidad
Son conocidos como aportes voluntarios libres de disponibilidad, pues son independientes de la contribución obligatoria al fondo de pensión. Este tipo de cuenta está a la disposición del afiliado en el momento que desee.
No obstante, mientas la cuenta intangible no cobra ningún porcentaje, el Fondo Libre establece una comisión mensual por administrar el dinero depositado. Y, en caso de que exista una sentencia que requiera de un proceso judicial, los fondos pueden ser embargables.
_col.jpeg?1690181768 "Fondo Libre en las AFP: ¿Qué es y Cómo Funciona?")
