Si estás por comprar tu primer inmueble, o estas pagando un crédito hipotecario, debes saber que tienes la posibilidad de retirar hasta el 25% de tu ahorro pensional en Perú y destinarlo como amortización para estos fines.
Conoce en este articulo como retirar el 25% de tu fondo en AFP para solicitar o amortizar tu crédito hipotecario, si eres un trabajadores bajo dependencia o independiente inscritos en el SPP.
¿Qué significa el retiro del 25% para crédito hipotecario?
El retiro del 25% del fondo pensional destinado para amortizar un crédito hipotecario es conocido como un beneficio de retiro temprano. Permite a los trabajadores afiliados al SPP disponer del 25% de su Cuenta Individual de Capitalización y lo que tenga como ahorro pensional a la fecha de la solicitud.
Este dinero deberá ser empleado única y exclusivamente para el pago inicial de una vivienda que sea el primer inmueble de la persona o para la amortización de un crédito hipotecario que haya sido usado como parte de la compra del primer inmueble.
Contexto e historia del retiro del 25% para crédito hipotecario
La medida para el retiro del 25% del ahorro pensional para solicitar un crédito hipotecario comenzó a aplicarse desde el año 2016. En junio de ese año fue aprobada la Ley 30.478 esta ley, establece que las personas afiliadas al SPP tienen el derecho a disponer del 25% del capital acumulado en su respectiva cuenta individual de capitalización, conocida como CIC.
Requisitos para el retiro del 25% para crédito hipotecario
Para poder acceder al retiro del 25%, los fondos retirados deben ser utilizados exclusivamente para la adquisición de una vivienda, ya sea nueva o usada, o para el pago de un crédito hipotecario existente. Para recibir el 25% de tus fondos no debes haber percibido anteriormente este beneficio.
Los afiliados que lo hayan utilizado con anterioridad no podrán acceder a él nuevamente, es decir, que es solo para una sola vez. Además, no debes ser propietario de ningún bien inmueble desde antes del junio del 2016.
Edad y antigüedad en el sistema
Para poder retirar el 25% de tu ahorro pensional debes tener, al menos, 4 años de aportes a la AFP. Los mismos podrán ser consecutivos o no consecutivos. En el caso de la edad, no existe un límite de la misma, simplemente que exista un mínimo de aportes al fondo.
Estado de empleo y solvencia
Lo más importante para acceder a este retiro temprano del fondo de pensiones es ser afiliado activo a una AFP bien sea como trabajador independiente o como trabajador dependiente y tener aportes vigentes.
Documentación necesaria para el retiro y el crédito
Entre la documentación que necesitas para realizar el retiro del 25% se encuentran:
- El reporte de búsqueda de propiedad (SUNARP).
- Solicitud de retiro temprano del fondo de pensión por 25%.
- Estado de cuenta CIC.
- Dependiendo del estudio del banco, emitirá el documento de pre conformidad, que deberá ser presentado a la AFP donde estés afiliado.
Proceso para solicitar el retiro del 25% para crédito hipotecario
Si necesitas retirar el 25% de tu CIC para realizar la petición de un crédito hipotecario, para pagar parte del primero que ya hayas solicitado o para pagar parte de la cuota inicial de tu nuevo hogar, debes cumplir una serie de pasos.
¿Cómo iniciar el proceso de retiro?
Lo primero que debes hacer es conocer la cantidad de dinero exacta que tienes acumulada en tu cuenta individual al iniciar este proceso. Así, podrás saber de primera mano cuál será la cantidad que deberás solicitar como 25% ante la AFP que esté afiliada.
Interacción con la entidad financiera y la AFP
Una vez que conoces la cantidad que tienes en tu CIC, debes ir a una entidad financiera para solicitar el crédito. En este caso, la entidad emite documento al afiliado que se conoce como "documento de pre conformidad". Con este, podrá asistir a la AFP en la que te encuentras afiliado para realizar la solicitud y disposición del 25% de tu fondo pensional.
Recibiendo y aplicando tus fondos al crédito hipotecario
Dependiendo del estudio realizado y de los fondos disponibles te será entregado en monto que solicitas. Si tu fondo se encuentra entre 4300 y 17200 soles, podrá retirar hasta 4300 soles.
Ahora, si se encuentra entre 17200 y 51600 soles, podrá retirar el 25% de tu fondo; sin embargo, si superas este límite de tu ahorro pensional (mayor a 51600 soles), solo podrás retirar hasta 12900 soles.
Los que retiran hasta 4300 soles reciben el 100% del monto en un mismo momento. Los que tengan un fondo superior, el retiro se realiza en dos partes, la primera de 50%, diez días después de aprobada la solicitud. El 50% restante, 30 días posterior al primer pago realizado.
Impacto del retiro del 25% en tu pensión futura y en tu hipoteca
Los posibles impactos del retiro del 25% en tu pensión futura son:
· Reducción de los Beneficios de Pensión: Si retiras un 25% de tus ahorros de AFP, habrá un 25% menos en tu cuenta de pensiones, lo que reducirá el monto de tu pensión cuando te retires.
· Pérdida de Compuestos de Interés: Al retirar dinero ahora, pierdes los intereses futuros que ese dinero podría haber generado si se hubiera quedado en la AFP. Este efecto puede ser significativo a largo plazo.
En cuanto al impacto en tu hipoteca:
· Reducción del Principio de la Hipoteca: Al utilizar el 25% de tus fondos de AFP para pagar tu hipoteca, reducirás el principio de la hipoteca. Esto puede ayudarte a pagar la hipoteca más rápido o a reducir tus pagos mensuales, dependiendo de cómo manejes la situación.
· Reducción de los Intereses de la Hipoteca: Al reducir el principio de tu hipoteca, también reducirás la cantidad total de intereses que pagarás a lo largo de la vida de la hipoteca. Esto puede ahorrarte dinero a largo plazo.
¿Cómo afectará el retiro a tu pensión?
De acuerdo con el Banco Central del Perú (BCRP), las personas que opten por el retiro temprano de su fondo, podrían caer en una situación de pobreza una vez llegada la etapa de jubilación e inclusive perder la oportunidad del beneficio de cobertura del sistema ESSALUD.
La situación más grave es para aquellas personas que tienen aportes intermitentes, pues podrían existir afiliados que quedarían sin aportes en la edad media de su vida laboral. Luego, no tendría el tiempo suficiente para recolocar el nivel del fondo al momento de realizar el retiro temprano y perder un porcentaje importante de su pensión.
Beneficios y desventajas del retiro para crédito hipotecario
Entre los beneficios de esta medida, podemos citar que facilita el pago inicial de un inmueble. Es una de las principales ventajas, ya que te permite contar con un monto adicional para cubrir el pago inicial de una vivienda.
Además, agiliza el acceso a un crédito hipotecario, porque al contar con un mayor monto de fondo, puedes acceder a un crédito hipotecario más favorable. Por último, se estimula el mercado inmobiliario, teniendo un impacto positivo en el mercado inmobiliario.
Ahora, las desventajas más importantes de esta alternativa de financiación de una vivienda por medio del retiro temprano:
· El monto a recibir a futuro como pensión se verá sustancialmente reducido.
· El proceso es irreversible y no podrás reponer este monto ni recuperar la rentabilidad por generar.
Alternativas al retiro del 25% para crédito hipotecario
No solamente el retiro del 25% de la AFP para financiar un primer inmueble es lo único que existe en Perú. Bajo estas líneas te mostramos las otras opciones disponibles para este fin y un pequeño análisis de las ventajas y desventajas de estas otras alternativas.
Otras opciones para financiar tu crédito hipotecario
Entre las opciones que se encuentran en el mercado financiero peruano para financiar un crédito hipotecario se encuentran:
· Crédito Mivivienda: Este es un programa de crédito hipotecario del gobierno peruano diseñado para facilitar la compra de una primera vivienda. Tiene diversas modalidades y beneficios, incluyendo el bono del buen pagador y el bono verde, que ayudan a reducir la cantidad del préstamo.
· Fondo Mivivienda - Techo Propio: Este es otro programa del gobierno que proporciona subsidios para la compra de viviendas nuevas en proyectos habitacionales. El programa Techo Propio permite a las personas que ganan menos de una cierta cantidad acceder a una vivienda propia a través de tres modalidades: Adquisición de Vivienda Nueva, Construcción en Sitio Propio y Mejoramiento de Vivienda.
· Crédito Hipotecario Tradicional: Los bancos y otras instituciones financieras en Perú ofrecen créditos hipotecarios tradicionales. Los términos y condiciones de estos préstamos varían, pero a menudo se pueden negociar según tu situación financiera.
· Préstamo Contra el Valor de tu AFP: Algunas AFP en Perú permiten a los afiliados tomar préstamos contra el valor de sus fondos de pensión. Aunque esta opción todavía implica el uso de tus ahorros de pensión, el impacto en tu pensión futura podría ser menor que con un retiro directo de fondos.
· Ahorro previo: Aunque puede llevar tiempo, ahorrar para un depósito inicial puede reducir la cantidad que necesitas pedir prestada y, por tanto, la cantidad de interés que pagarás a lo largo del tiempo.
Ventajas y desventajas de las alternativas
Las alternativas al retiro del 25% de tus fondos de AFP para un crédito hipotecario en Perú tienen sus propias ventajas y desventajas:
Crédito Mivivienda:
Ventajas: Los términos y condiciones son generalmente favorables, con tasas de interés competitivas y la posibilidad de recibir bonos adicionales.
Desventajas: Existen restricciones de ingresos y la vivienda debe ser nueva y estar dentro del rango de precios establecido por el programa.
Fondo Mivivienda - Techo Propio:
Ventajas: Ofrece subsidios que pueden hacer la vivienda más asequible.
Desventajas: Al igual que con el crédito Mivivienda, existen restricciones de ingresos y se aplican ciertos límites al precio de la vivienda. Además, las viviendas deben ser parte de proyectos aprobados por el programa.
Crédito Hipotecario Tradicional:
Ventajas: Flexibilidad en cuanto a la elección de la vivienda y la posibilidad de negociar los términos del préstamo.
Desventajas: Los bancos pueden tener requisitos más estrictos en cuanto a tu historial crediticio y capacidad de pago. Las tasas de interés pueden ser más altas que las de los programas gubernamentales.
Préstamo Contra el Valor de tu AFP:
Ventajas: Te permite aprovechar los ahorros de tu AFP sin retirar los fondos directamente, lo que puede tener un menor impacto en tu pensión futura.
Desventajas: Al igual que con un retiro directo, estás utilizando los ahorros de tu pensión, lo que puede afectar tu seguridad financiera en el futuro. Además, no todas las AFP pueden ofrecer esta opción.
Ahorro previo:
Ventajas: Al ahorrar para un depósito inicial, puedes reducir la cantidad que necesitas pedir prestada y, por tanto, la cantidad de interés que pagarás a lo largo del tiempo.
Desventajas: Ahorrar para un depósito inicial puede llevar tiempo, y mientras ahorras, los precios de las viviendas pueden subir.
_col.jpeg?1690181768 "Fondo Libre en las AFP: ¿Qué es y Cómo Funciona?")
