Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son entidades financieras privadas encargadas de administrar los fondos de pensiones del Sistema Privado de Pensiones (SPP) en el Perú. Pero, tal vez tú, como muchos trabajadores, tienes la incertidumbre de qué sucede con tus aportes y pensiones si dejas de estar en planilla, es decir, si te encuentras en una situación de desempleo, trabajo independiente, o te retiras del sistema laboral formal.
Esta guía práctica tiene como objetivo aclarar esas dudas y proporcionar una visión clara sobre lo que sucede con tu AFP bajo estas circunstancias.
Entendiendo el sistema de AFP y la importancia de estar en planilla
Las AFP son entidades financieras privadas que tienen como objetivo administrar los aportes de los trabajadores al SPP. Cada trabajador tiene una Cuenta Individual de Capitalización (CIC) en la cual se depositan estos aportes, y estos fondos se invierten con el fin de generar rendimientos y aumentar el monto de la pensión futura del trabajador.
Estar en planilla significa ser parte de la nómina de una empresa y, por tanto, tener un contrato laboral formal. Cuando estás en planilla, la empresa donde trabajas realiza aportes obligatorios a tu AFP. Estos aportes corresponden a un porcentaje de tu salario y se destinan a tu CIC. La contribución a tu pensión se realiza de manera sistemática y garantizada.
Entre los beneficios de estar en planilla se encuentran:
· Aportes garantizados: Cuando estás en planilla, tu empleador está obligado por ley a realizar aportes a tu AFP, lo que te asegura un crecimiento constante de tus ahorros para la jubilación.
· Acceso a beneficios laborales: Además de las pensiones, estar en planilla también te da derecho a otros beneficios laborales como las gratificaciones, vacaciones pagadas, seguro de salud, entre otros.
· Protección legal: Los trabajadores en planilla están protegidos por las leyes laborales del país, lo que garantiza sus derechos en caso de disputas laborales.
· Crédito para vivienda: Estar en planilla mejora tu capacidad crediticia ante los bancos, facilitando el acceso a préstamos hipotecarios para la compra de vivienda.
Razones comunes por las que alguien podría dejar de estar en planilla
Dejar de estar en planilla, es decir, salir de un empleo formal, puede suceder por varias razones. Estos son algunos de los motivos más comunes:
- Desempleo involuntario: Una de las razones más comunes para dejar de estar en planilla es ser despedido o perder el empleo debido a cierre de la empresa, reestructuraciones, reducciones de personal, entre otros.
- Renuncia voluntaria: puedes optar por renunciar a tu trabajo para buscar otras oportunidades, ya sea en el mismo campo o en uno diferente. También puedes renunciar para dedicarte a la creación de tu propio negocio.
- Jubilación al alcanzar la edad de jubilación, dejas de trabajar y, por lo tanto, sales de la planilla.
- Salud o Discapacidad: Problemas de salud graves o discapacidades pueden hacer que dejes tu empleo y, en consecuencia, deje de estar en planilla.
- Cuidado de familiares: La necesidad de cuidar a un familiar enfermo o a niños pequeños puede llevarte a renunciar a tu empleo.
- Estudios: puedes decidir dejar de trabajar para volver a estudiar y obtener grados avanzados o mejorar tus habilidades.
- Cambio de estatus laboral: Pasar de un empleo formal a trabajar como independiente o freelancer también implica dejar de estar en planilla.
Efectos de Dejar de Estar en Planilla en tu AFP
Cuando dejas de estar en planilla o de trabajar para un empleado que realiza los aportes correspondientes a tu AFP pueden existir algunos efectos en tu cuenta . Veamos cuáles son los más importantes
¿Qué sucede con tus aportes a la AFP?
Pues la respuesta es que los aportes realizados seguirán acumulados y ganando rentabilidad, siendo administrados por tu AFP y manteniéndose dentro de tu CIC. Es decir, nada se pierde Tu dinero acumulado seguirá generando rentabilidad mes a mes. Además, tampoco deberás pagar penalizaciones o intereses por estar fuera de planilla por un tiempo.
Es importante tener en cuenta que los aportes a la AFP son parte de tu fondo de pensiones y están destinados a financiar tu futura jubilación. Por lo tanto, aunque dejes de hacer aportes, el saldo acumulado en tu cuenta de AFP sigue siendo tuyo y se mantiene en la administración de la AFP.
Impacto sobre el monto de tu pensión futura
Sin embargo, aunque no perderás tus aportes y el dinero seguirá generando rentabilidad, el fondo no crecerá más, ya que:
- No hay aportes obligatorios que hacer, pues no existe una dependencia laboral. Es decir, no hay obligación de hacer aportes regulares al fondo de pensiones. De igual manera, el empleador ya no hará aportes por ti.
- El tiempo sigue pasando y la pensión será más baja cuando te jubilas.
- En cuanto al seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, si no haces en 8 meses por lo menos 4 aportes, pierdes el derecho de cobertura de este seguro.
Opciones para Continuar Aportando a la AFP Fuera de Planilla
Existen opciones para continuar realizando aportes a tu AFP incluso si te encuentras fuera de planilla. A continuación, algunas de esas alternativas de las cuales dispones son:
· Aportes Voluntarios
· Aportes como Independiente
¿Cómo aportar como trabajador independiente?
Si eres un trabajador independiente, puedes seguir realizando tus aportes al fondo AFP para que siga creciendo. Pero lo más importante, es que no pierdas tu seguro de invalidez, sobrevivencia y sepelio y obtengas un monto de pensión que te permita mantener una calidad de vida.
El aporte que realices dependerá de la pensión que quieras obtener al momento de alcanzar la edad legal de jubilación en Perú. Además, la cantidad de años que has aportado es fundamental, por lo que, a mayor cantidad de años, mayor será el fondo acumulado y, por lo tanto, la pensión que recibirás.
El cálculo de la pensión sigue siendo el mismo como si estuvieras en una planilla:
· 10% de lo declarado como sueldo irá al fondo.
· 1.84% es la prima del seguro.
· Porcentaje de comisión en función de la AFP donde tengas tu fondo.
Otros métodos para continuar aportando
Otro método que te permitirá incrementar tu fondo son los aportes voluntarios. Estos aportes pueden ser de dos tipos:
· Con fin previsional, te permitirán incrementar el patrimonio acumulado en el fondo.
· Sin finalidad previsional, para objetivos de ahorro en el corto o mediano plazo. El dinero acumulado se puede retirar cuando así lo decidas, las veces que creas pertinente al año.
Los aportes voluntarios no tienen un porcentaje definido, pero no podrá superar el monto de aporte obligatorio que se hacía. Además, podrás depositar lo que creas conveniente cuando lo decidas. Los únicos que generan rentabilidad son los aportes con fin previsional, según el fondo que hayas elegido.
Pasos a seguir si Dejas de Estar en Planilla
Si decides (por tu cuenta) dejar de estar en planilla, es importante que sigas algunos pasos para asegurarte de que tu AFP esté informada sobre tu cambio del estatus laboral y así poder planificar tus aportes futuros.
Informar a la AFP sobre el cambio de estatus laboral
Cuando dejas de estar en planilla y necesitas informar a tu AFP sobre tu situación, puedes seguir estos pasos:
- Identifica tu AFP: Asegúrate de conocer a qué AFP estás afiliado/a. En Perú, las AFP son Hábitat, Prima, Integra y Profuturo.
- Obtén la información de contacto: Busca la información de contacto de tu AFP. Puedes encontrarla en su sitio web oficial, en tus estados de cuenta o en documentación relacionada con tu afiliación.
- Comunícate con la AFP: Ponte en contacto con tu AFP a través de los canales de comunicación que te proporcionen. Esto puede incluir llamadas telefónicas, correos electrónicos, formularios en línea o visitas presenciales a sus oficinas.
- Informa tu situación: Al comunicarte con tu AFP, explica que ha dejado de estar en planilla y proporciona los detalles relevantes de tu situación laboral actual. Puedes mencionar la fecha en que dejaste de estar en planilla y cualquier información adicional que consideres importante.
- Consulta sobre los siguientes pasos: Pregunta a tu AFP sobre los siguientes pasos que debes seguir después de dejar de estar en planilla. Ellos te orientarán sobre los trámites si deseas desafiliarte, las opciones disponibles para manejar tu fondo de pensiones y cualquier otro proceso relevante.
Planificación financiera para asegurar aportes consistentes
La planificación financiera es fundamental para asegurar aportes consistentes a lo largo del tiempo. Aquí tienes algunos consejos para lograrlo:
- Presupuesto: Elabora un presupuesto detallado que incluya tus ingresos y gastos mensuales. Identifica áreas en las que puedes reducir gastos y destinar una parte de tus ingresos para los aportes a tu AFP. Prioriza tus pagos y considera los aportes a la AFP como una obligación financiera regular.
- Ahorro automatizado: Configura un sistema de ahorro automatizado. Establece una transferencia automática mensual o quincenal desde tu cuenta bancaria principal a una cuenta de ahorros específica destinada a los aportes a tu AFP. Esto te ayudará a mantener la disciplina financiera y asegurará que los aportes se realicen de manera consistente.
- Establece metas financieras a largo plazo: Define metas financieras claras y realistas a largo plazo, como la cantidad de ahorro que deseas acumular en tu cuenta de AFP. Establece plazos específicos y trabaja hacia esas metas de manera constante. Esto te motivará a seguir realizando aportes consistentes.
- Planifica tu carrera profesional: Busca oportunidades de crecimiento y desarrollo profesional que te permitan aumentar tus ingresos a lo largo del tiempo. La planificación de tu carrera puede ayudarte a obtener mejores salarios y beneficios, lo que facilitará realizar aportes más significativos a tu AFP.
- Diversifica tus fuentes de ingresos: Considera diversificar tus fuentes de ingresos, como emprender un negocio secundario o realizar trabajos freelance. Esto te brindará ingresos adicionales que podrás destinar a tus aportes a la AFP.
- Educación financiera: Mejora tus conocimientos en temas de finanzas personales e inversiones. Aprende sobre los diferentes instrumentos de inversión disponibles y cómo maximizar el rendimiento de tus ahorros a largo plazo. Esto te ayudará a tomar decisiones financieras informadas y potenciar tus aportes a la AFP.
