El sistema de pensiones de Perú está administrado en gran parte por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), entidades financieras encargadas de gestionar los ahorros de los trabajadores para su jubilación.
En este artículo exploraremos cuáles son las mejores AFP en Perú, considerando criterios clave como las comisiones, la rentabilidad y el número de afiliados.
¿Qué son las AFP?
Las AFP son entidades financieras encargadas de administrar los fondos de pensiones en Perú. Estas administradoras gestionan los aportes mensuales realizados por los trabajadores y los invierten en diferentes instrumentos financieros para obtener rentabilidad a largo plazo. La versión pública de fondos de pensiones en Perú se denomina ONP.
Factores a considerar al evaluar las mejores AFP
Al evaluar una AFP, debes considerar una serie de factores que pueden influir en el monto de tus ahorros de jubilación y en la calidad del servicio que recibes. Aquí te dejo algunos de los factores más importantes:
1. Rentabilidad: La rentabilidad se refiere a la tasa de retorno de las inversiones que la AFP realiza con los fondos de pensiones. Deberías considerar la rentabilidad histórica de la AFP, pero ten en cuenta que el rendimiento pasado no garantiza el rendimiento futuro.
2. Comisiones: Las AFP cobran comisiones por administrar los fondos de pensiones. Estas comisiones pueden variar significativamente de una AFP a otra y pueden tener un gran impacto en el monto de tus ahorros de jubilación. Es importante entender cómo y cuánto cobra cada AFP.
3. Calidad del servicio al cliente: Deberías considerar la calidad del servicio al cliente que ofrece la AFP. Esto incluye la facilidad para contactar con la AFP, la claridad y utilidad de la información que proporciona, su capacidad para resolver problemas y preguntas, el pago de las pensiones, entre otras.
4. Acceso a la información: Es importante que la AFP proporcione acceso fácil y transparente a la información sobre tu fondo de pensiones, incluyendo el saldo de tu cuenta, la rentabilidad de tus inversiones, las comisiones que has pagado y cualquier cambio en las políticas o reglas de la AFP.
5. Seguridad y estabilidad: Es importante que la AFP sea una institución segura y estable que pueda gestionar de manera efectiva tus ahorros de jubilación a largo plazo. Puedes considerar la historia de la AFP, su reputación y su situación financiera.
6. Adaptabilidad a tus necesidades: Cada persona tiene diferentes necesidades y objetivos para su jubilación. Es importante que la AFP pueda adaptarse a tus necesidades específicas, por ejemplo, ofreciendo diferentes opciones de inversión según tu edad y tu tolerancia al riesgo.
7. Número de afiliados: El número de afiliados puede ser un indicador de la satisfacción general de los clientes, pero no siempre refleja la calidad del servicio o el rendimiento de las inversiones.
A continuación nos centraremos en tres de los principales ejes a considerar: rentabilidad, comisiones y afiliados.
A continuación nos centraremos en tres de los principales ejes a considerar: rentabilidad, comisiones y afiliados.
¿Cuáles son las AFP del mercado peruano?
A continuación el listado de las AFP de Perú:
- AFP Habitat
- AFP Integra
- AFP Prima
- AFP Profuturo
Evaluación de la rentabilidad de las AFP en Perú
Un aspecto fundamental para elegir entres las mejores AFP, es la rentabilidad. Recuerda que este valor generado por tu fondo de pensión ingresa a lo que se denomina la cuenta individual de capitalización.
¿Qué es la rentabilidad en una AFP?
La rentabilidad muestra el rendimiento de los fondos de pensiones a lo largo del tiempo. Sin embargo, es un valor que varía según el instrumento (fondo de inversión) que elijas. Es importante analizar el rendimiento histórico de las AFP y considerar su capacidad para generar buenos resultados a lo largo del tiempo.
Mejores AFP según rendimiento histórico
El valor de rentabilidad (para evaluar el rendimiento histórico) varía respecto al tiempo, por lo que haber tenido excelentes resultados pasados no implica una garantía de éxito en el futuro. Asimismo, el rendimiento dependerá del tipo de fondo (del 0 al 3). En las siguientes tablas se muestra el rendimiento histórico de cada tipo de fondo n los últimos 10 años, expresado en porcentaje:
Rentabilidad real anualizada del fondo de pensiones tipo 0 por AFP (expresado en porcentaje)
Rentabilidad real anualizada del fondo de pensiones tipo 0 por AFP (expresado en porcentaje)
AFP |
1 año | 7 años | 10 años |
Habitat |
5,42% |
0,91% |
|
Integra |
4,94% |
0,45% |
|
Prima |
4,99% |
0,58% |
- |
Profuturo |
5,25% |
0,65% |
- |
Promedio |
5,06% |
0,55% |
- |
Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Tanto en el Tipo 0, 1, 2 y 3 es la AFP Habitat la que se posiciona con la mejor rentabilidad, ya sea a 1, 7 o 10 años.
Rentabilidad real anualizada del fondo de pensiones tipo 1 por AFP (expresado en porcentaje)
AFP |
1 año | 7 años | 10 años |
Habitat |
14,40% |
2,48% |
3,30% |
Integra |
11,85% |
1,61% |
2,11% |
Prima |
12,72% |
2,30% |
2,46% |
Profuturo |
12,49% |
1,36% |
1,78% |
Promedio |
12,43% |
1,81% |
2,16% |
Rentabilidad real anualizada del fondo de pensiones tipo 2 por AFP (expresado en porcentaje)
AFP |
1 año | 7 años | 10 años |
Habitat |
7,80% |
3,06% |
3,57% |
Integra |
5,58% |
2,20% |
2,69% |
Prima |
6,87% |
2,16% |
2,67% |
Profuturo |
6,57% |
2,01% |
2,46% |
Promedio |
6,46% |
2,22% |
2,68% |
Rentabilidad real anualizada del fondo de pensiones tipo 3 por AFP (expresado en porcentaje)
AFP |
1 año | 7 años | 10 años |
Habitat |
4,90% |
3,63% |
3,53% |
Integra |
-1,59% |
1,19% |
1,35% |
Prima |
1,70% |
0,65% |
0,96% |
Profuturo |
3,36% |
2,47% |
2,46% |
Promedio |
1,88% |
1,65% |
1,72% |
Factores que influyen en la rentabilidad de las AFP
Son varios los factores que influyen en la rentabilidad de un fondo como lo es una AFP. Se debe considerar que este valor no es fijo sino fluctuante, porque depende del rendimiento de las inversiones del capital.
Asimismo, estas inversiones tienen elementos que afectarán la rentabilidad, tales como tasas de interés, crecimiento económico nacional e inflación, entre otros.
Análisis de las mejores AFP en Perú según comisiones
La comisión se refiere a la cantidad de dinero que la AFP cobra a cada uno de sus afiliados para mantener y administrar el dinero aportado y su rentabilidad. Este pago permite la operatividad de la administradora para que pueda ubicar el dinero en diversos instrumentos de inversión tanto dentro como fuera del país.
Definición de comisión en las AFP
En general, las AFP en Perú pueden cobrar comisiones de varias formas, lque pueden incluir:
- Comisión sobre el flujo: Una comisión que se cobra como un porcentaje del salario del afiliado.
- Comisión sobre el saldo: Una comisión que se cobra como un porcentaje del total de los fondos acumulados en la cuenta del afiliado.
- Comisión mixta: Una combinación de comisión sobre el flujo y comisión sobre el saldo.
Es importante tener en cuenta que las comisiones más bajas no siempre significan que una AFP es necesariamente la mejor opción. Otros factores, como la rentabilidad histórica y la calidad del servicio al cliente, también deben tenerse en cuenta.
AFP con las menores comisiones
En la siguiente tabla comparativa se refleja el monto de las comisiones de las AFP
Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
En la tabla anterior, puedes apreciar que la AFP Habitat tiene la menor comisión sobre flujo, mientras que Integra tiene la comisión más baja sobre saldo anual.
¿Cómo afectan las comisiones a tus ahorros de pensiones?
Las comisiones que cobran las AFP tienen un impacto significativo en tus ahorros de pensiones a largo plazo. Aunque las comisiones pueden parecer pequeñas, la realidad es que con el tiempo pueden acumularse y reducir de manera notable el monto total que tienes disponible para tu jubilación.
Algunas formas en las que las comisiones pueden afectar tus ahorros de pensiones son:
- Reducción directa de tus ahorros: Si tu AFP cobra una comisión sobre el saldo, ese porcentaje se resta de la cantidad total que tienes ahorrada.
- Reducción de los rendimientos de inversión: Si tu AFP cobra una comisión sobre el rendimiento de la inversión, esa comisión se deduce de las ganancias generadas por las inversiones de tus ahorros de pensiones.
- Efecto compuesto: No solo pierdes el dinero que se va en comisiones, sino también los rendimientos potenciales que ese dinero podría haber generado si se hubiera invertido durante años o décadas
Comparación de las AFP por número de afiliados en Perú
El número de afiliados de estas entidades nos da una idea bastante efectiva de su popularidad y confianza dentro del mercado. Una AFP con una gran cantidad de afiliados puede indicar que los trabajadores confían en ella y están satisfechos con sus servicios. Ahora bien, bajo estas líneas revisamos más detalles sobre las AFP comparadas por número de afiliados.
Importancia del número de afiliados en una AFP
Un mayor número de afiliados en una AFP permite establecer un mayor grado de seguridad y rentabilidad, pues son más las personas que están afiliadas bajo un mismo esquema de inversión, independientemente de los tipos de fondo.
La AFP con el mayor número de afiliados
En este punto, ya no es Habitat la que tiene más números de afiliados sino que es AFP Integra con 4.195.117 (45,2% del total) afiliados activos.
Le sigue AFP Prima con 2.343.027 (25,2% del total), luego AFP Profuturo con 1.731.988 (18,7% del total) y por último AFP Habitat con 1.016.115 (10,9% del total).
Le sigue AFP Prima con 2.343.027 (25,2% del total), luego AFP Profuturo con 1.731.988 (18,7% del total) y por último AFP Habitat con 1.016.115 (10,9% del total).
Correlación entre el número de afiliados y la rentabilidad
En muchos casos, si la rentabilidad es buena, la AFP no presenta variaciones significativas en el número de afiliados. Pero, en función de decir que se afecta o no la rentabilidad por el número de afiliados es algo que no está demostrado, pues la rentabilidad depende de la variación de los instrumentos de inversión donde se ubican los capitales de los afiliados.
Veredicto: ¿Cuáles son las mejores AFP en 2024?
Para finalizar, la elección de las mejores AFP en Perú debe ser una decisión que asegure eficientemente tu futuro financiero después de la jubilación. Para ello, es conveniente considerar aspectos importantes como las comisiones, la rentabilidad y el número de afiliados; con estos aspectos, puedes maximizar los beneficios de tu fondo de pensiones.
Recomendaciones al elegir una AFP
Aquí hay algunos pasos clave que podemos seguir al tomar esta importante decisión:
- Analizar las comisiones que cada AFP te cobra por administrar los fondos de pensiones. Buscar aquellas que ofrezcan tarifas competitivas y transparentes.
- Evaluar la rentabilidad revisando el rendimiento histórico de las AFP y solo elegir aquella que haya demostrado buenos resultados, de forma consistente.
- Por último, considerar servicios adicionales, ya que algunas AFP los ofrecen, tales como asesoría financiera o herramientas de planificación. Evaluar si estos servicios son relevantes para tus necesidades.
Tendencias futuras en el sistema de AFP en Perú
Las tendencias futuras en este sistema están dadas por las reformas al sistema previsional, comenzando por las comisiones de AFP, pues los afiliados pagan porcentajes fijos sobre sus saldos sin que exista riesgo para el patrimonio de la entidad. Es decir, la AFP siempre gana, aunque sus instrumentos de inversión no sean rentables.
También el Estado podría implementar cambios en las regulaciones del sistema de AFP para mejorar la protección de los derechos de los afiliados y aumentar la transparencia en la administración de los fondos de pensiones.
De igual manera, podría haber una mayor competencia entre las AFP existentes, lo que podría llevar a mejoras en los servicios ofrecidos y a una mayor diversidad de opciones de inversión para los afiliados.
