Las comisiones son una parte esencial del sistema de pensiones en Perú. Y es que permiten a las empresas Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) mantener una estructura financiera sólida y sostenible. Lo que, a su vez, les posibilita seguir siendo competitivas y justas.
Por la prestación de sus servicios de resguardo y administración de los fondos de pensión a su cargo, las AFP reciben una retribución económica. Esta retribución es establecida y percibida mediante las diferentes comisiones que cobran a sus afiliados.
¿Qué son las comisiones de las AFP?
Las comisiones de las AFP son el pago que como afiliado debes realizar a la AFP donde estas inscrito, por administrar tu ahorro para la jubilación. En otras palabras, es lo que pagas a la AFP, por resguardar e invertir tu fondo de pensiones. Esto, con el propósito de generar rentabilidad a largo plazo para tu futura jubilación.
Es importante que sepas que, estás comisiones pueden variar entre las diferentes AFP. Es por ello que es necesario que conozcas las comisiones específicas de la AFP que elijas antes de afiliarte.
¿Por qué las AFP cobran comisiones?
Las AFP cobran comisiones porque, como administradoras de fondos de pensiones, tienen la responsabilidad de rentabilizar el fondo de pensiones de sus afiliados. Estas comisiones se utilizan para cubrir los costos administrativos y de gestión de los fondos, así como para obtener ganancias por parte de la AFP.
Tipos de comisiones de las AFP
Básicamente existen 3 diferentes tipos de comisiones de las AFP:
- Comisión por Flujo
- Comisión Mixta (modificada recientemente)
- Comisión por Saldo.
Cada tipo de comisión se basa en diferentes aspectos del ahorro y la gestión de los fondos de pensiones.
El monto que se cobra por estas comisiones pueden variar según la AFP y la categoría de afiliado, ya que cada administradora de fondos adapta sus tarifas a las necesidades y expectativas de sus clientes.
Comisión por Flujo
Es la comisión que la AFP cobra a los afiliados sobre su salario bruto mensual para cubrir la gestión de su cuenta de pensiones. Esta comisión está directamente relacionada con el flujo de dinero que entra y sale de la cuenta del fondo de pensiones. Es también es conocida como comisión por sueldo.
Si te inscribiste en una AFP antes del 1 de febrero de 2013 y confirmaste que deseas mantener esta comisión, entonces estás sujeto a este cargo.
Comisión Mixta
Es una comisión que cobra la AFP por la administración del fondo de pensiones y por la gestión de los seguros asociados al Sistema Privado de Pensiones (SPP). Esta comisión se divide en dos partes:
· Una parte fija, que se cobra mensualmente
· Una parte variable, que se cobra anualmente y depende del rendimiento del fondo.
Es importante que sepas que, en febrero de 2023 de acuerdo a lo establecido por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) se completó la transición de la Comisión Mixta a la Comisión por Saldo. Con lo cual los afiliados dejaron de hacer dos pagos.
Actualmente, todos los afiliados a las AFP que estaban en la Comisión Mixta ya no pagan comisión sobre sus sueldos mensuales. Ahora solo pagan un porcentaje anual sobre el saldo de sus fondos de pensiones.
Comisión por Saldo
Es una comisión que cobra la AFP, cada año, sobre el saldo anual acumulado en el fondo de pensiones. El monto de esta comisión depende del porcentaje que se haya establecido para la AFP a la que se pertenece.
¿Cómo se calculan las comisiones de las AFP?
Las comisiones de las AFP se calculan como un porcentaje del sueldo del afiliado. El cual varía según la AFP y el tipo de fondo al que este pertenezca.
¿Cómo se calcula la Comisión por Flujo?
La Comisión por Flujo se calcula descontando a tu sueldo bruto mensual el porcentaje establecido. El monto que se paga por la comisión por saldo depende de la AFP a la que pertenezcas. En la actualidad dicho porcentaje en cada AFP es:
· Hábitat: 1,47%
· Integra: 1,55%
· Prima: 1,60%
· Profuturo: 1,69%
¿Cómo se calcula la comisión mixta?
La comisión mixta se calcula mediante el descuento de dos tasas: un porcentaje de tu remuneración bruta mensual y otro porcentaje sobre tu fondo acumulado en el año. El porcentaje de la remuneración bruta mensual es un descuento mensual. Mientras que el porcentaje sobre el saldo acumulado es un descuento al final de cada año.
Ten presente, como ya se dijo, que esta comisión cambio a partir de febrero del presente año.
¿Cómo se calcula la Comisión por Saldo?
La comisión por saldo se calcula, mediante el descuento de un porcentaje del saldo acumulado en el año en tu Cuenta Individual de Capitalización (CIC). En la actualidad este porcentaje por saldo a calcular en las distintas AFP es:
· Hábitat 1,25%
· Integra 0,79%
· Prima 1,25%
· Profuturo 1,20%
Impacto de las comisiones en tu fondo de Pensión
Las comisiones que cobran las AFP de Perú pueden tener un impacto negativo en el crecimiento de tu fondo de pensiones a lo largo del tiempo. Dependiendo del porcentaje de comisión y la duración de tu aportación, las comisiones pueden reducir el monto final de tu pensión de jubilación.
Es importante que te informes bien sobre las comisiones que se cobran a tus fondos de pensión. Ello con el fin de que consideres las opciones disponibles por las AFP y puedas elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y expectativas.
¿Cómo las comisiones reducen tus ahorros de pensión?
Las comisiones que cobran las AFP reducen tus ahorros de pensión debido a que son descuentos periódicos de un porcentaje determinado, que se aplican a tu CIC.
Dichos descuentos pueden reducir tus ahorros de pensión no solo en el momento que se efectúan sino también a largo plazo. En especial si la rentabilidad del fondo no logra aumentar de manera suficiente el monto acumulado en la CIC.
¿Cómo comparar las comisiones de diferentes AFP?
Para comparar las comisiones de diferentes AFP puedes buscar información actualizada y precisa sobre las comisiones que cobra cada AFP. Además, revisa también la rentabilidad y número de afiliados, con lo cual tendrás una idea clara sobre la AFP que más te conviene, de acuerdo a tus intereses.
Para ello es recomendable que revises la información que cada AFP ofrece sobre las comisiones y demás aspectos, así como la información disponible en diferentes fuentes en línea. Un a de las fuentes más confiables es la SBS, entidad que publica mensualmente las rentabilidades y comisiones de cada AFP en el país.
Recuerda que las comisiones pueden variar a lo largo del tiempo por cambios en la legislación, las condiciones del mercado y las políticas de cada AFP. Por lo tanto, es importante que compares antes de elegir una AFP, para asegurarte de que estás obteniendo la mejor opción para tus ahorros de pensión.
¿Cómo puedes minimizar el impacto de las comisiones?
Las comisiones de las AFP son reguladas por la SBS y, por lo tanto, no es posible evitar completamente su impacto. Sin embargo, puedes reducirlo siguiendo estas recomendaciones:
· Investiga sobre las diferentes AFP disponibles en el mercado y compara las comisiones, rentabilidad y servicios ofrecidos. Así puedes seleccionar la AFP que mejor se adapte a tus necesidades y expectativas de crecimiento del fondo de pensiones.
· Considera el perfil de riesgo de cada plan de inversión y elige el que mejor se adapte a tu tolerancia al riesgo y tus objetivos financieros. Los planes de inversión con menor riesgo suelen tener comisiones más bajas.
· Revisa regularmente las comisiones que se cobran en tu AFP y compáralas con otras AFP. Si encuentras una AFP con comisiones más bajas y servicios similares, considera cambiar de AFP.
· Si tienes ingresos adicionales, considera realizar aportaciones voluntarias a tu fondo de pensiones para acelerar el crecimiento de tu inversión. En consecuencia, reducir el impacto de las comisiones en el valor final de tu pensión.
Opciones para cambiar de AFP
Cambiar de AFP es sencillo, existen tantas opciones como AFP disponibles en el mercado. En la actualidad dispones de cuatro AFP, que son Hábitat, Integra, Prima y Profuturo. Sin embargo, como ya hemos mencionado, es importante que te informes bien sobre lo que te ofrece cada una de ellas, antes de elegir.
Una vez que hayas elegido la AFP que más te conviene, deberás presentar una solicitud de cambio en la AFP de destino. Este proceso puedes hacerlo de forma presencial o en línea y no tiene costo alguno para ti, excepto las comisiones determinadas por la ley.
Consideraciones al elegir una AFP en función de las comisiones
Al elegir una AFP es importante hacerlo en función de los beneficios que te presta y las comisiones que te cobrarán, entre otros aspectos. Y es que las comisiones tendrán un impacto significativo en tu fondo de pensiones. Estas comisiones pueden variar y es fundamental que elijas una AFP que te ofrezca las mejores condiciones, puesto que esta decisión afectará tu futuro financiero.
Por tanto, algunas de las consideraciones que debes tener en cuenta al momento de elegir una AFP, son:
· Informarte bien sobre las comisiones que cobra cada Administradora. En especial el porcentaje de descuento establecido por comisión (Flujo o Saldo).
· Asimismo, la rentabilidad histórica de sus fondos y la calidad de sus servicios, así puedes elegir cambiarte a la que más te convenga.
Es recomendable que te tomes el tiempo necesario para investigar y comparar todas las opciones disponibles antes de tomar una decisión. Si tienes dudas, consulta a un experto financiero para que te guíe en el proceso de elección.
