Si eres un trabajador que recién ingresa al mercado laboral formal en Perú, es posible que te preguntes cómo se asigna tu Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) al cotizar por primera vez.
En este artículo te explicaremos el proceso y los criterios que se utilizan para asignarte una AFP, así como los beneficios y las obligaciones que implica pertenecer al Sistema Privado de Pensiones (SPP)
La importancia de la asignación de AFP para primeros cotizantes
La cotización de AFP es el aporte que realizan los trabajadores dependientes e independientes a una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) con el fin de acumular un ahorro previsional que les permita recibir una pensión al momento de jubilarse. Este aporte es obligatorio y se descuenta mensualmente del sueldo o de la boleta de honorarios.
La cotización de AFP tiene una gran importancia para las primeras cotizaciones, es decir, para aquellas personas que recién ingresan al mercado laboral o que comienzan a cotizar por primera vez. Esto se debe a que la cotización de AFP determina el monto de la pensión futura, y cuanto antes empieces a cotizar, mayor será el ahorro acumulado y el beneficio obtenido.
Además, la cotización de AFP tiene otros beneficios para las primeras cotizaciones, tales como:
· Acceder a un seguro de invalidez y sobrevivencia que cubre el riesgo de quedar incapacitado para trabajar o fallecer, y que otorga una pensión a los beneficiarios legales.
· Contar con un bono por hijo nacido vivo o adoptado, que incrementa el saldo de la cuenta individual de capitalización en un 10% del ingreso mínimo mensual por cada hijo.
· Obtener beneficios tributarios, ya que las cotizaciones de AFP son deducibles de la base imponible del impuesto a la renta.
· Acceder a programas de educación financiera y asesoría previsional que ofrecen las AFP para orientar a los afiliados en sus decisiones de ahorro e inversión.
El proceso de licitación y asignación por la SBS
El proceso de licitación y asignación por la SBS para la AFP de las primeras cotizaciones es un mecanismo que busca mejorar las condiciones de los afiliados al sistema privado de pensiones.
Este proceso consiste en que la SBS convoca a las AFP a presentar ofertas para administrar los fondos de los nuevos afiliados que ingresen al sistema durante un periodo determinado.
La AFP ganadora recibe el derecho exclusivo de afiliar a los nuevos trabajadores que se incorporen al sistema durante dos años.
Entendiendo el proceso de licitación de AFP
En este punto, vamos a hacer un resumen de lo que implica este proceso de licitación para elegir la AFP en donde los afiliados por primera vez al SPP tendrán su cotización pensional.
¿Qué es la licitación de AFP y cómo funciona?
Uno de los aspectos más importantes del sistema de AFP es el proceso de licitación para las primeras cotizaciones, que se realiza cada dos años. Este proceso consiste en que las AFP compiten por captar a los nuevos afiliados que ingresan al mercado laboral, ofreciendo una comisión por depósito de cotizaciones (CDC) más baja que la vigente.
La comisión por depósito de cotizaciones es el porcentaje que la AFP cobra sobre el monto de la cotización obligatoria que realiza el trabajador cada mes. Esta comisión se descuenta directamente del sueldo del afiliado y se destina a cubrir los costos operacionales y administrativos de la AFP.
La licitación para las primeras cotizaciones busca incentivar la competencia entre las AFP, reducir las comisiones que pagan los afiliados y mejorar la calidad del servicio que reciben. Además, busca fomentar la incorporación al sistema previsional de los trabajadores que no cotizan, especialmente los jóvenes y los independientes.
Criterios de la SBS para la selección de la AFP ganadora
Los criterios de la SBS para la selección de la AFP ganadora buscan promover la competencia entre las AFP, incentivar la mejora continua de sus servicios y garantizar los mejores beneficios para los afiliados al SPP. De esta manera, se contribuye al fortalecimiento del sistema previsional y al bienestar de los futuros pensionistas.
Estos criterios son un conjunto de indicadores que evalúan el desempeño, la calidad y el costo de las AFP que participan en la licitación pública convocada por la SBS cada dos años. Estos indicadores son:
· La comisión por administración: Es el porcentaje que la AFP cobra sobre el sueldo del afiliado por gestionar su fondo de pensiones. A menor comisión, mayor rentabilidad para el afiliado.
· La rentabilidad histórica: Es el promedio de los rendimientos que ha obtenido la AFP en los últimos 36 meses para cada uno de los tres tipos de fondo que ofrece: el fondo 1 (conservador), el fondo 2 (mixto) y el fondo 3 (agresivo). A mayor rentabilidad, mayor crecimiento del fondo del afiliado.
· La calidad del servicio: Es la calificación que obtiene la AFP según una encuesta de satisfacción realizada por la SBS a una muestra representativa de afiliados. La encuesta mide aspectos como la atención al cliente, la información brindada, la facilidad para realizar trámites y la transparencia en el manejo del fondo. A mayor calidad, mayor confianza del afiliado.
La SBS asigna un peso relativo a cada uno de estos indicadores y los combina en una fórmula matemática que arroja un puntaje final para cada AFP. La AFP que obtiene el mayor puntaje es la ganadora de la licitación y tiene el derecho exclusivo de afiliar a los nuevos trabajadores que ingresan al SPP durante los siguientes dos años.
La AFP ganadora y su asignación a primeros cotizantes
Una vez que se realiza el proceso público de lectura de las ofertas de licitación, se anuncia la AFP ganadora, la cual recibirá los afiliados por primera vez por un lapso de 2 años, a partir de la fecha designada por la SBS durante el proceso de licitación.
¿Quién es la AFP ganadora de la última licitación?
Para el caso de la última licitación, la cual fue publicada en noviembre de 2022 y cuyo proceso de selección se realizó en diciembre del mismo año, resultó ganadora la administradora AFP Integra, la cual ha ganado los últimos 3 procesos licitatorios de forma consecutiva.
El porcentaje ofrecido como valor de comisión sobre el saldo fue de 0.78% (comisión extensiva a los aportantes actuales). Además, le corresponderá a esta administradora recibir a los afiliados por primera vez desde el 1 de junio de 2023 hasta el 31 de mayo de 2025.
Características y beneficios de la AFP asignada a primeros cotizantes
Entre las características más importantes que tiene la AFP seleccionada para recibir a los primeros cotizantes, están:
· La AFP ofrece diferentes planes de pensiones (flexibilidad) que se adaptan a las necesidades y objetivos de cada afiliado. Esto significa que puedes elegir el plan que mejor se ajuste a tu perfil de riesgo y tus expectativas de rentabilidad.
· La AFP invierte los fondos de pensiones en una variedad de instrumentos financieros (diversificación), como acciones, bonos y fondos mutuos, entre los fondos existentes (0, 1, 2 y 3). Esto permite una diversificación de riesgos que reduce la volatilidad del portafolio y mejora el rendimiento a largo plazo.
· Por último, la AFP cobra una comisión por administrar los fondos, pero esta suele ser competitiva y más baja (el aspecto de selección más importante) en comparación con otros productos financieros.
La AFP Integra será la encargada de recibir a los cotizantes que se afilien al SPP por primera vez. El primer beneficio que obtienen las personas es una comisión anual sobre el saldo más baja, que para este período es de 0.78%. Este proceso de reducción de las comisiones se viene aplicando desde febrero de 2013.
Consideraciones para primeros cotizantes después de la asignación
Si eres un trabajador que recién empieza a aportar al sistema privado de pensiones (SPP), es posible que te preguntes qué opciones tiene después de que se te haya asignado una AFP. Por ello es importante que, como primer cotizante, conozcas las opciones que tienes para hacer aportes y administrar sus fondos.
Opciones para los primeros cotizantes después de la asignación
La asignación de AFP para tus primeras cotizaciones no es definitiva. Tienes la libertad de cambiar de AFP si lo deseas, siempre y cuando cumpla con los requisitos establecidos por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Estos son:
- No haber cambiado de AFP en los últimos 24 meses.
- Solicitar el cambio dentro del plazo establecido por la SBS, que es del 1 al 15 de cada mes.
Si cumples con estos requisitos, puede solicitar el cambio de AFP a través de la página web de la SBS (www.sbs.gob.pe), ingresando su número de DNI y clave SOL. Allí podrás ver las opciones disponibles y comparar las comisiones, rentabilidades, servicios y beneficios que ofrecen cada una. Luego, podrá elegir la AFP que más le convenga y confirmar el cambio.
El cambio de AFP se hará efectivo al mes siguiente de haberlo solicitado. Por ejemplo, si solicitas el cambio el 10 de julio, este se hará efectivo el 1 de agosto. A partir de ese momento, tus aportes se destinarán a la AFP elegida y su fondo acumulado se transferirá a dicha entidad.
¿Cómo hacer aportes a tu AFP asignada?
Cuando eres un trabajador dependiente, es tu empleador el que se encarga de realizar el aporte al SPP, reteniendo la cantidad más las comisiones de tu sueldo mensual. Esto se compone del 10% que va directamente al fondo, más 1.84% concerniente a la póliza de seguro que te cubrirá en el momento en que disfrutes de la pensión y el porcentaje de comisión. En el caso de AFP Integra, es de 0.78%.
Cuando eres un trabajador independiente, eres el encargado de realizar los aportes al SPP, tomando como referencia la misma base de cálculo en función de los porcentajes para los trabajadores dependientes. Como monto mínimo de aporte mensual, se toma como referencia 102.50 soles, que es el equivalente al 10% del sueldo mínimo vigente.
También se pueden realizar aportes voluntarios adicionales para incrementar el dinero que se recibirá en el tiempo de la jubilación. Estos pueden ser con fin o sin fin previsional. Este último no será contabilizado para el cálculo de la pensión, pero sirve como alternativa de ahorro o inversión. No obstante, en cualquier momento se pueden convertir como aportes con fines previsionales
