Muchas personas a la hora de pedir un préstamo o crédito hipotecario no tienen en cuenta cuál va a ser el costo total del préstamo, ni cuáles son los costos que se incluyen a la hora de solicitar estos créditos.
A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, hay que conocer cuáles son las TCEA aplicadas por los diferentes bancos en Perú. Para empezar veamos que son las TCEA.
¿Qué es la TCEA?
La TEA es la tasa efectiva anual, es solamente el valor que te cobra una entidad financiera por prestarte el dinero. Está incluida en la TCEA, la cual es de mayor importancia antes de firmar la solicitud. Si la TCEA es más alta, significa que el costo del préstamo es mayor.
La TCEA o Tasa de Costo Efectivo Anual, es la tasa que va a permitir conocer, cuál va a ser el costo total que un cliente va a pagar al pedir un préstamo o cuál va a ser el costo por el uso de una tarjeta de crédito.
Lo que diferencia la TCEA respecto a las tasas de otros países, es que la TCEA incluye el total de pagos que se deben realizar cuando se solicita un préstamo. Por tanto la TCEA incluye:
- Intereses a pagar calculados a partir de la Tasa Efectiva Anual (TEA)
- Comisiones cobradas por los bancos y entidades.
- Gastos derivados de seguros de desgravamen.
Las comisiones son los cargos que te hacen las entidades financieras por servicios adicionales a los que son inherentes al crédito. Entre los gastos que incluye la TCEA está el del seguro de desgravamen, que cubre la deuda en caso de que el titular no pueda continuar pagándola por enfermedad o fallecimiento.
Se debe hacer énfasis que las entidades cuentan con un rango de TEA mínimo y un TEA máximo y el otorgamiento de la misma al usuario, se dará dependiendo de la calificación que reciba por parte de la entidad financiera.
¿A qué se aplica la TCEA?
Otro aspecto que se debe conocer, son los productos a los que los bancos aplican la TCEA, ya que ésta se aplica a:
- Créditos de consumo.
- Créditos personales.
- Créditos vehiculares.
- Créditos hipotecarios.
- Tarjeta de Crédito.
- Crédito en efectivo.
- Crédito para capital de trabajo.
- Créditos para estudios.
Por lo general los préstamos suelen ser solicitados tanto en moneda nacional, como en moneda extranjera. Con el paso del tiempo se está observando como el número de préstamos hipotecarios solicitados en soles aumenta respecto a los préstamos solicitados en dólares.
Otra consideración a la hora de solicitar un préstamo hipotecario es el plazo de devolución y el monto que se va a solicitar, ya que a mayor número de cuotas el monto de las cuotas será menor, por lo que la TCEA será también diferente.
Ejemplo de TCEA
El cobro de la TCEA puede variar según la institución financiera, pues en la actualidad se prohíbe el cobro de varias comisiones. En Perú hay libertad de precios, las entidades financieras que están bajo la supervisión de SBS pueden poner la TCEA que deseen. Siempre y cuando la TCEA sea publicada, cada intermediario financiero puede cobrar los intereses, comisiones, seguros y gastos que considere.
Antes de elegir un crédito, podemos decirles estas recomendaciones:
- Debes estimar cuál es el producto financiero que más te conviene. Ya que si vas a comprar muebles para tu hogar, por ejemplo, necesitarás evaluar si es mejor pagarlos con tarjeta de crédito o con un crédito personal.
- Analiza cuál es el plazo de pago más adecuado. Recuerda que a menor número de cuotas el importe de estas será mayor, pero a la larga pagarás menos intereses.
- Selecciona la moneda del préstamo. Lo más recomendable es que tu deuda sea en la misma moneda que tus ingresos.
- Asesórate bien cuál es la TCEA del préstamo. Esta tasa representa lo que efectivamente te costará el crédito, ya que considera los intereses, más los costos y gastos del crédito.
- Es importante que leas detenidamente el contrato. De esta forma sabrás cuáles son tus deberes y obligaciones cuando asumas el préstamo.
- Ten presente que una vez que asumas un crédito, deberás pagarlo puntualmente. De lo contrario incurrirás en moras que elevarán el costo del crédito.
A continuación un ejemplo de TCEA de préstamo hipotecario, según datos de la SBS. En él se puede observar una lista con los mejores productos financieros ofrecidos por las entidades en Perú, en el que para un monto total de 120.000 Soles y un plazo de 15 años, se ve cómo se ofrecen diferentes TCEA.
En resumen a la hora de solicitar un préstamo, se deberán tener en cuenta varios aspectos como la TCEA a la que se ofrece, el plazo de devolución, la moneda en la que se solicita y por último se debe de pagar puntualmente, ya que en caso de no pagar el préstamo, esto llevará a que la persona incurra en moras que elevarán el costo total del préstamo.
Como consejo final, si Ud. va a pedir un préstamo al banco de su preferencia, primero debe visitar otras entidades financieras con el fin de comparar y elegir la menor TCEA.
