El endeudamiento forma parte de la economía moderna, siendo tan común que la mayoría de las personas tienen éste tipo de compromisos, los cuales deben ser cubiertos para garantizar tener un buen perfil crediticio y optar a las ventajas y diversos productos de financiación que oferta la banca. En sí es una especie de ciclo de deuda, pero se ha afianzado en la economía ya que permite disponer de dinero en determinados momentos para hacer compras o cubrir gastos específicos a cambio del compromiso de pagarlo en cierto tiempo y con algunos intereses adicionales.
Diferencias entre Reprogramación y Refinanciación de Deuda
Normalmente, los créditos y programas de financiamiento, les permiten a los clientes la disposición de ciertas sumas de dinero de acuerdo a su perfil económico, ya que a mayores ingresos y capital, mayores serán los montos a los que se puede optar. Sin embargo, todo crédito conlleva a una deuda que debe ser pagada en cuotas que incluyen intereses y comisiones por el préstamo y que comprometen parte de los ingresos para su cobertura.
Se debe tener en cuenta que al contraer una deuda debemos cuidar no comprometer dinero que se vaya a necesitar para cubrir gastos y adquisiciones consideradas de primera necesidad o indispensables para tener una vida social y económicamente saludable. En algunos casos surgen inconvenientes y se hace cuesta arriba cubrir los compromisos de las cuotas por lo que se puede recurrir a la refinanciación o reprogramación de deuda, de acuerdo a nuestra conveniencia.
¿Qué es la Reprogramación de Deuda?
Es una estrategia a la que recurren las personas que se ven en complicaciones o imposibilidad de cubrir el pago de las cuotas correspondientes a su deuda. Para ello debe existir ciertas condiciones como que el cliente debe poseer una calificación “Normal” en la central de riesgo y tener el crédito vigente.
Esta condición especial que complica al cliente en cumplir sus compromisos, puede deberse a situaciones sobrevenidas como el caso del COVID-19 y demás tipo de circunstancias especiales.
¿Qué es la Refinanciación de Deuda?
Por otra parte, la refinanciación de deuda se hace a solicitud del cliente y se hace cuando ya se han incumplido en las cuotas y puede tener cualquier tipo de las calificaciones de riesgo (Normal, Con Problemas Potenciales, Deficiente, Dudoso y Pérdida), indistintamente que la deuda esté o no vigente.
Para poder mejorar tu condición económica y aumentar la posibilidad de cubrir el compromiso, el banco te ofrece cuotas e intereses más bajos pero con plazos mayores de tiempo.
Las diferencias
Para resumir, la refinanciación consiste en pagar una deuda atrasada con otro crédito bajo nuevas condiciones que incluyen nuevos plazos e intereses. Por supuesto que es necesario hacer la solicitud ante la entidad financiera y dependerá del perfil económico del cliente y las condiciones del banco como tal. En todo caso se hace después de haber incumplido varias cuotas y manifestar la imposibilidad de cubrir los compromisos bajo las condiciones actuales.
La recomendación general será que antes de contraer deudas se evalúen las posibilidades de pagar e incluso se tomen en cuenta los peores escenarios para evitar sobreendeudamiento y caer en éstos escenarios que terminan en morosidad de pagos y pueden llegar a afectar el historial crediticio.
