Seguramente habrás escuchado sobre la reprogramación de la deuda que muchos bancos ofrecen y que generalmente se establecen para que el cliente no se atrase en el pago de sus obligaciones. Pero, te has preguntando: ¿en qué consiste esta alternativa?
¿Qué es la reprogramación de deudas?
La reprogramación de la deuda es una operación a la que recurre un cliente cuando tiene una calificación normal en la central de riesgo y su crédito se encuentra vigente, pero está presentando problemas para pagar su cuota del mes.
En el Perú esta alternativa se está tomando por problemas externos causados por el Covid-19, que para muchos ha implicado no poder cumplir con su obligación. Sin embargo, para evitar confusiones te explicaremos cuál es la diferencia entre los conceptos de reprogramación y refinanciación:
Diferencia entre Reprogramación y refinanciación:
- La refinanciación puede ser solicitada por clientes que tengan las cinco calificaciones de riesgo: Normal, problemas potenciales, deficiente, dudoso y pérdida, y es solicitada cuando la deuda se encuentre vigente o vencida.
- Algunos clientes que usan la refinanciación, lo ven como alternativa cuando tienen morosidad en el pago, número de cuotas sin pagar debido a falta de dinero o algún evento inesperado.
- La refinanciación evita que en el banco califiquen al cliente de mal pagador, pues brinda la posibilidad de pagar la deuda de forma más cómoda y amplía las cuotas de pago. Es usada comúnmente cuando la persona pierde su empleo.
- Algo negativo de refinanciar es que el valor del crédito de la persona puede aumentar al ampliar las cuotas de la deuda.
- Si hablamos de reprogramación, esta implica que se cambie la fecha del pago, es decir que generalmente afecta el plazo del préstamo que tenga la persona.
- La reprogramación en cambio, tiene períodos de gracia en los cuales la cuota no se cobrará así se estén acumulando intereses, y estos se cancelan en cuotas posteriores.
- El porcentaje en la reprogramación es igual para todos los préstamos.
Entidades que están aprobando la reprogramación de la deuda en el Perú:
Antes de indicarte las entidades bancarias que están usando está alternativa, te queremos recordar que los casos son evaluados por cada entidad para determinar si se aprueba o no la reprogramación. La reprogramación de las deudas consiste en la prórroga del cronograma de pagos hasta por 30 o 90 días.
Los clientes deben estar al día en el pago de sus obligaciones y no tener un refinanciamiento previo ni una mala clasificación del sistema financiero. Algunas entidades que acogieron la reprogramación son:
- -Scotiabank
- -BBA
- -BCP del Holding Credicop
- -Interbank
- -Banco Ripley
- -Banco Falabella
A la hora de elegir entre estas dos alternativas, el cliente debe analizar la capacidad de pago que tenga en el momento, en este caso si es un cliente moroso lo mejor es elegir refinanciar la deuda para reducir el pago mensual con el banco.
En cambio, si se trata de un evento que ocurre inesperadamente y cambia la capacidad de pago de la persona, como el caso del Covid-19, la mejor opción sería acogerse a la reprogramación de la deuda.
