¿Qué es una hipoteca inversa y cuáles son los requisitos?, si están pensando en solicitar una hipoteca inversa, es mejor saber antes qué es una hipoteca inversa y los requisitos que deben cumplir para que les otorguen una y conocer los aspectos sobre la vivienda en garantía.
¿Qué es una hipoteca inversa y cuáles son los requisitos?
El Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) reglamentó la hipoteca inversa, estableciendo directrices para acceder al préstamo hipotecario en el Perú. La Hipoteca Inversa les permite a los propietarios de una vivienda obtener un préstamo y disponer de un monto y dejar la vivienda como garantía. Al fallecer los titulares de la propiedad, el banco acreedor se queda con la vivienda. De esta forma las personas mayores pueden acceder a un crédito.
La ley que establece la hipoteca inversa, define al tipo de entidades autorizadas para otorgar este tipo de créditos siendo estas entidades: bancos, cajas de ahorro y crédito, cooperativas y empresas de seguros.
Hipoteca Inversa: Contratar obligatoriamente un seguro
A partir del decreto supremo Nº 202-2018-EF, establece el reglamento de la ley de hipoteca inversa, el cliente deberá mantener el inmueble en buen estado hasta su fallecimiento. Para lo que, obligatoriamente deben contratar un seguro "contra todo tipo de riesgo con respecto al inmueble objeto de la hipoteca hasta la cancelación del crédito" según se establece.
Hipoteca Inversa: Si pago el préstamo ¿recupero la vivienda?
Los clientes pueden hacer el prepago total o parcial del préstamo sin penalidad. Pueden cancelar la deuda y recuperar el derecho sobre el inmueble. Según el reglamento el cliente "debe correr con todos los gastos notariales y registrales derivados del levantamiento de la hipoteca inversa en los Registros Públicos".
Hipoteca Inversa: ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Está dirigida a los adultos mayores, para que estos puedan acceder a un crédito para su subsistencia, y poner como garantía su vivienda u otra en la que no vivan. A partir de la Comisión de Justicia del Congreso se crea la figura de "hipoteca inversa".
Se trata de un nuevo producto financiero, reglamentado por el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), impulsado la parlamentaria de Fuerza Popular Cecilia Chacón autora del proyecto, es una nueva alternativa para personas adultas mayores; para que puedan acceder a su vivienda y disponer ingresos mensuales para subsistir.
Hipoteca Inversa: ¿Qué requisitos hay que cumplir?
De esta forma los adultos mayores deben acudir a una entidad financiera a solicitar un crédito, que cobrarían mensualmente hasta su fallecimiento. El monto se definiría según el valor de mercado del inmueble.
Según la ley, el Cliente, en caso opte por designar Beneficiarios para efectos del Contrato, debe declararlos en el acto de la suscripción de éste y consignar sus respectivos documentos de identidad para su plena identificación. El o los Beneficiarios designados por el Cliente, pueden ser quienes libremente determine éste; pero requerirán ser aceptados como tales por la Entidad Autorizada acreedora.
Una vez que el Cliente haya declarado a sus Beneficiarios, no es posible incluir o excluir a ninguno de ellos. En el caso que el Cliente opte por no tener Beneficiarios, si su fallecimiento ocurre antes del desembolso total del crédito, el pago del crédito es exigible y la garantía ejecutable a la fecha del fallecimiento del último Titular.
El Cliente al momento de firma del Contrato debe declarar a sus herederos y/o legatarios, designación que surte efecto sólo para para fines de la notificación que debe cursárseles sobre lo referido en el numeral 11.1 del artículo 11 del presente Reglamento o, en caso corresponda, a la posibilidad de adjudicación a que se refiere el artículo 12 del presente Reglamento. Esta designación no afecta los derechos de terceros herederos y/o legatarios, no designados en el Contrato.
Cualquiera de los herederos y/o legatarios designados en el Contrato, debe comunicar a la Entidad Autorizada, del fallecimiento del último Titular o Beneficiario; considerándose como fecha de vencimiento del crédito, dicha fecha de notificación; salvo que la Entidad Autorizada haya tomo conocimiento antes.
Hipoteca Inversa: Tasación
El monto del crédito por la hipoteca inversa dependerá de la tasación de la vivienda. La tasación del inmueble para firmar el contrato la deben realizar profesionales inscritos en una entidad especializada o colegio profesional.
Una de las tasaciones puede ser contratada por la entidad autorizada para hacer la hipoteca inversa. Si existe diferencia entre las tasaciones, el valor asignado al inmueble es el promedio de las mismas.
Pagar la hipoteca inversa
Una vez que el adulto mayor fallece la entidad financiera se apropia de la vivienda, y los herederos pueden pagar la hipoteca inversa a fin de mantener el inmueble. Si los herederos no pagan la deuda, el acreedor venderá la vivienda y, el dinero, cobra la deuda generada por la hipoteca inversa.
- En caso que el monto de la venta supere al monto adeudado, la diferencia será para los herederos.
- Y si no alcanzara a cubrir la deuda, la entidad financiera podrá obtener el monto faltante de otros bienes que estén dentro de la herencia dejada por el adulto mayor.
Se trata de una oportunidad, de las únicas y últimas que pueden tener muchos adultos mayores en el país, si bien tiene sus pros y contras, es cuestión de analizar cada uno para ver si les conviene optar a una hipoteca inversa.
