¿Qué es una tarjeta de crédito bancaria?

Si cumplieron la mayoría de edad desean pasar de manejar dinero efectivo a tener una tarjeta de crédito y se preguntan ¿qué es una tarjeta de crédito bancaria?, les ofrecemos la respuesta y los principales aspectos de una tarjeta de crédito.

Si se preguntan ¿qué es un tarjeta de crédito?, la tarjeta de crédito es un medio de pago en el que figuran los datos de identificación del titular de la tarjeta, puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, o tener un microchip y número en relieve. Las tarjetas de crédito son ofrecidas por los bancos y cajas si bien no son las entidades emisoras.

La tarjetas de crédito es emitida por un banco o entidad financiera y le da derecho y autorización a cada cliente bancario y titular de la tarjeta a poder utilizarla como medio de pago en comercios, tiendas, negocios y portales de Internet adheridos al sistema de pago, solo basta la firma y exhibir la tarjeta para concretar la compra.

¿Qué obligaciones tiene el titular de la tarjeta?

Siendo una modalidad de financiación; por lo que el cliente-titular de la tarjeta tiene la obligación de devolver el monto gastado más los intereses, comisiones bancarias y gastos que suponga y establezca el banco.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Por lo que para acceder a una tarjeta de crédito deben solicitarla online, o en oficina
Deben cumplir con una serie de requisitos y condiciones para que el banco les apruebe la tarjeta
Una vez aprobada recibirán la tarjeta de crédito con el monto acordado, plazos y tasa de interés
Luego activan la tarjeta de crédito para empezar a usarla en compras y pagos
Mientras deberán ir devolviendo el monto ya que el banco les otorga un monto que es el que gastan en compras y pagos, y es el que deben devolver en cuotas
Básicamente así funcionan las tarjetas de crédito.

Requisitos para solicitar tarjetas de crédito

Cada banco establece sus requisitos para solicitar una tarjeta de crédito, además de depender del tipo de tarjeta que soliciten. Por lo que no existen requisitos únicos, más bien requisitos generales. Por lo que a continuación tomamos de ejemplo los requisitos que solicitan los bancos:

Mayor de edad (estar dentro del rango de edad que define el banco)
Contar con un DNI vigente
El último recibo de agua o luz
Boleta de pago o recibo por honorarios
No estar en la lista de morosos de Infocorp
Estar en planilla mínimo 6 meses (continuidad laboral)
Recibo por honorario declaración de renta si eres trabajador independiente
Un buen historial crediticio
Línea mínima S/ 1,000 (o más dependiendo del banco).

Datos para solicitar la tarjeta de crédito:
Suelen ser los datos más comunes si bien puede como decimos variar entre bancos:

Nombre y apellido, fecha de nacimiento y número de DNI.
Ingreso bruto anual estimado.
Firma (o firma digital) y fecha del contrato.

Documentación para solicitar la tarjeta de crédito:
La documentación puede ser similar aunque puede que algún banco y según el tipo de tarjeta de crédito, pueden pedir alguna documentación extra:

DNI
Una factura de servicio (luz, gas o agua) a su nombre, para verificar el domicilio
Boleta de pago o recibo por honorarios
Recibo por honorario declaración de renta si eres trabajador independiente.

¿Que puedo hacer con una tarjeta de crédito?

Permite realizar compras con dinero que el banco les presta a cambio de pagarlo al siguiente mes en varias cuotas. Ademá ofrece según cada tarjeta ventajas y beneficios.

Hacer Compras:

Gran parte del uso de la tarjeta de crédito es para hacer compras, disponiendo de una línea de crédito que permite comprar y pagar productos y servicios con el dinero de dicha línea de crédito.

Algunos recomiendan usar la tarjeta para compras grandes y no compras diarias y frecuentes, ya que así no desequilibran el presupuesto mensual y poder pagar en varios meses. En el Perú pueden elegir pagar las compras en cuotas, que el monto de la deuda se divida en cierto número de cuotas, para pagarlas con menos intereses.

Disponer de Efectivo:

Pueden extraer dinero con la tarjeta de crédito y usarlo libremente. Si bien las tasas de interés por retiro de dinero son tan altas que se recomienda no extraer dinero con la tarjeta de crédito, siendo menos costoso sacar un préstamo personal con una institución financiera.

Trasladar Deuda:

Otra de las utilidades de las tarjetas de crédito es cancelar la deuda que tengan en una tarjeta de crédito con otra tarjeta. Si tienen una tarjeta de crédito que cobre menos intereses, pueden ahorrar al trasladar la deuda de una tarjeta a otra.

¿Qué tarjetas de crédito existen?

Entre las principales empresas emisoras de tarjetas de crédito internacional pueden encontrar a las más reconocidas Visa, MasterCard, American Express además de otras. Disponen de cuatro tipos: clásica, dorada, platinum y signature o black; dependerá del límite de crédito que otorgan. Así como de entidades:

Empresas Bancarias:

Banco de Comercio
Banco de Crédito del Perú
Banco Interamericano de Finanzas (BanBif)
Banco Pichincha
BBVA Continental
Citibank Perú
Interbank
MiBanco
Scotiabank Perú
Banco GNB Perú
Banco Falabella
Banco Ripley
Banco Santander Perú
Banco Azteca
Banco Cencosud
ICBC PERU BANK

Entidades Financieras Estatales:

Agrobanco
Banco de la Nación
COFIDE
Fondo MiVivienda

Empresas Financieras:

Amérika
Crediscotia
Confianza
Compartamos
Credinka
Efectiva
Proempresa
Mitsui
Oh!
Qapaq
TFC

Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC):

Arequipa
Cusco
Del Santa
Trujillo
Huancayo
Ica
Maynas
Paita
Piura
Sullana
Tacna

Cajas Municipales de Crédito y Popular (CMCP):

Caja Metropolitana de Lima

Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC):

Incasur
Los Andes
Prymera
Sipán
Del Centro
Raíz

Límites de uso de una Tarjeta de crédito

Los titulares de las tarjetas tienen límites de dinero sobre la cantidad que pueden en base a la política de riesgos y características personales y de solvencia económica que establezca la entidad. Por lo general no se obliga a pagar la cantidad total cada mes. Mientras que, el saldo o revolvente" acumula un interés. Pueden hacer sólo un pago mínimo, o pagar intereses sobre el saldo pendiente. En caso de pagar el saldo total, evitan pagar intereses. Existe la flexibilidad de pagar el saldo completo en la fecha límite mensual o pagar una parte.

La tarjeta establece un pago mínimo y los cargos de financiación para saldo pendiente. Las tarjetas de crédito pueden usarla en cajeros automáticos o en un banco para un adelanto de efectivo, si bien por este tipo de operaciones se paga un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, al ser un un préstamo de dinero.

El pago con tarjeta de crédito significa un pago con dinero M1, (dinero crediticio) al ser un agregado monetario diferente a M0, no surge de los bancos centrales, sino de los bancos privados o tiendas que otorgan créditos.

Al hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito va a depender del nivel de solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Dicho dinero crediticio no le pertenece al titular de la tarjeta, es prestado por el banco. Uno de los costos de las tarjetas de crédito es la del pago de una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Comisiones de las tarjetas de crédito

Desde el 29 de Agosto de 2020, rige la norma de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) que modifica el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero.

Dicha normativa establece la obligación a las empresas emisoras de ofrecer un mínimo de una tarjeta sin comisión de membresía anual aliviando el costo a los usuarios en la contratación de tarjetas de crédito.

Qué bancos ofrecen tarjetas sin membresía:

Banco BBVA ofrece la tarjeta de crédito Visa Cero.
Banco de Crédito del Perú (BCP) cuenta con la tarjeta de crédito Visa Light.
Interbank tiene la tarjeta de crédito Visa Access.
Scotiabank oferta la tarjeta de crédito Visa Sin Membresía.
Banco Pichincha ofrece la tarjeta de crédito Carsa Mastercard.
BanBif tiene la tarjeta de crédito BanBif Cero Membresía Visa.
Banco Falabella cuenta con la tarjeta de crédito CMR Visa Básica.
Banco Ripley oferta la tarjeta de crédito Mastercard Basic.
Banco Azteca tiene la tarjeta de crédito denominada Tarjeta Azteca Visa / Mastercard.
Banco GNB ofrece tres tarjetas: Platinum, Oro y Clásica.
Banco de Comercio oferta la tarjeta de crédito Visa clásica sin membresía.

Membresía y comisiones

La membresía anual es una comisión cobrada por los bancos por gestionar los beneficios que brindan según el tipo de tarjeta como, la administración de programas de recompensa (puntos o millas).

Listado por tipos de Comisiones

Las comisiones son cargos por servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas, y prestados por las entidades financieras.

Tipo Producto	Comisión	Tipo de Servicio	Descripción
Tarjeta de Crédito	Membresía Anual	Membresía Anual	Comisión cobrada por la entidad por administrar los beneficios adicionales según el tipo de tarjeta, por: acumular puntos o millas, canje de productos, descuentos en establecimientos, etc.
Tarjeta de Crédito	Evaluación de Póliza de Seguro Endosada	Evaluación de Póliza de Seguro Endosada	Cobro de la entidad por evaluar la póliza de seguro contratada directamente por el cliente endosada a la empresa
Tarjeta de Crédito	Envío Físico de Estado de Cuenta	Envío Físico de Estado de Cuenta	Importe cobrado por la entidad por enviar físicamente el estado de cuenta.
Tarjeta de Crédito	Conversión de Moneda	Conversión de Moneda	Comisión cobrada por el servicio de convertir la moneda del consumo o disposición de efectivo realizado en el extranjero, en una moneda diferente a la contratada.
Tarjeta de Crédito	Uso del Cajero Automático	Retiro en Cajeros Propios o de la Red Contratada	Comisión aplicada por la entidad por utilizar el cajero automático para realizar retiros, consultas, entre otros.
Tarjeta de Crédito	Uso Del Cajero Automático	Retiro en Cajeros de Otras Entidades o Redes No Contratadas	Comisión aplicada por la entidad por utilizar el cajero automático para retiros, consultas, entre otros.
Tarjeta de Crédito	Uso del Cajero Automático	Consulta de Saldos y Últimos Movimientos	Comisión cobrada por la entidad por utilizar el cajero automático para retiros, consultas, entre otros.
Tarjeta de Crédito	Operación en Ventanilla	Consulta de Saldos y Últimos Movimientos	Comisión cobrada por realizar operaciones de retiro de dinero, consulta de saldos, entre otros en la agencia.
Tarjeta de Crédito	Operación en Ventanilla	Retiro	Comisión cobrada por operaciones de retiro de dinero, consulta de saldos, entre otros en la agencia
Tarjeta de Crédito	Uso de Cajero/Agente Corresponsal	Por Uso de Canal Para Retiro	Comisión por utilizar al agente corresponsal para realizar retiros de dinero, consultas de saldos, entre otros.
Tarjeta de Crédito	Uso de Cajero/Agente Corresponsal	Por uso de Canal para Pago de Tarjeta	Comisión aplicada por utilizar al agente corresponsal para retiros de dinero, consultas de saldos, entre otros.
Tarjeta de Crédito	Uso de Cajero/Agente Corresponsal	Por uso de Canal para Consulta	Comisión por utilizar al agente corresponsal para realizar retiros de dinero, consultas de saldos, entre otros.
Tarjeta de Crédito	Uso de Módulo Electrónico	Uso de Módulo Electrónico	Comisión por utilizar los módulos electrónicos, siempre que exista otro canal de consulta libre de costo.
Tarjeta de Crédito	Fecha de Pago	Fecha de Pago	comisión por el servicio de cambiar la fecha de pago.
Tarjeta de Crédito	Sistema de Pago	Sistema de Pago	Comisión por modificar el sistema de pago de las operaciones con tarjeta de crédito, de revolvencia a cuotas o viceversa.
Tarjeta de Crédito	Reprogramación	Reprogramación	Comisión por modificar la programación de las cuotas por causas diferentes a la capacidad de pago del cliente.
Tarjeta de Crédito	Reposición de Tarjeta de Crédito	Reposición de Tarjeta de Crédito	Comisión por entregar un duplicado de la tarjeta en caso de robo, sustracción, pérdida o deterioro.
Tarjeta de Crédito	Tarjeta de Crédito Adicional Y/U Opcional	Tarjeta de Crédito Adicional Y/U Opcional	Comisión por emitir y enviar la tarjeta adicional y/o un nuevo plástico personalizado.
Tarjeta de Crédito	Tarjeta de Beneficios	Tarjeta de Beneficios	Comisión por administrar la tarjeta de beneficios y/o sus adicionales

Preguntas frecuentes

Estas son algunas de las preguntas frecuentes que pueden realizar sobre las tarjetas de crédito:

¿Cuánto es el saldo básico de una tarjeta de crédito?

Si solicitan por primera vez una tarjeta de crédito, la línea de crédito máxima será 1000 soles si el ingreso mensual es un sueldo básico. La línea del crédito depende de sus ingresos mensuales, a mayor ingreso podrán solicitar una tarjeta de crédito con mayor saldo.

¿Qué banco me da una tarjeta de crédito sin tener historial?

La mayoría de los bancos pueden otorgar una tarjeta de crédito básica si no tienen un historial crediticio, pero sí deben figurar en planilla más de 6 meses. Una forma es solicitar una tarjeta de crédito de algún supermercado o retail y crear un historial crediticio y así en unos 6 meses podrán calificar para solicitar una tarjeta de crédito de algún banco, por lo que deben mantener el perfil limpio en centrales de riesgo y no figurar reportado como moroso en Inforcorp.

¿Se puede pagar la deuda de una tarjeta de crédito con otra tarjeta?

Sí se puede, pero no es recomendable. Las tasas de disposición de efectivo suelen ser altas, retirar dinero de una tarjeta para pagar la deuda de otra es algo de nunca acabar ya que si lo hacen deberían no caer en la misma situación.

¿Puedo vender mi deuda a otro banco?

En caso de tener deudas , una alternativa es vender las deudas a una única entidad financiera, para centralizarlas. Pueden vender la deuda a otro banco.

Como verán el concepto de tarjeta de crédito es un medio de pago que dispone de una línea de crédito otorgada por la entidad en base a lo que necesitan, la tarjeta que elijan y a ciertos parámetros crediticios que dispone el banco o caja para otorgarles la tarjeta.