Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) contribuyen con la seguridad económica de sus afiliados en la etapa de retiro por jubilación. Esto es posible mediante el ahorro e inversión programados para que el jubilado tenga independencia económica. Sin embargo, el sistema cuenta con la posibilidad de hacer retiros de los fondos bajo circunstancias específicas.
¿Qué son los retiros de las AFP?
Los retiros de las AFP se refieren a la posibilidad que tienen los afiliados a estas entidades de retirar parte de sus ahorros previsionales en determinadas circunstancias. Como lo son la jubilación, la invalidez o el fallecimiento. Además, también se han habilitado retiros excepcionales en situaciones de emergencia, como fue el caso de la pandemia del COVID-19.
La importancia de entender las reglas de retiro
Es importante entender bien las reglas de retiro de fondos porque te permite evaluar cuidadosamente los efectos a largo plazo de retirar los fondos previsionales. Y es que estos retiros podrían afectar tu seguridad económica en la etapa de jubilación, ya que al retirar tus fondos es posible que los siguientes aportes no alcancen cubrir el monto de una pensión futura
Historia de los retiros de las AFP en Perú
Con el propósito de cuidar de los intereses de los afiliados y con el paso del tiempo, el sistema de pensiones ha evolucionado y con ello la posibilidad y forma de hacer retiros de los fondos de AFP.
Evolución de las políticas de retiro
En Perú se han producido cambios significativos en las políticas de retiro de fondos de las AFP, entre los que se incluyen:
· Ley de Libre Desafiliación (2012): Esta ley permitió a los afiliados a las AFP retirar su dinero acumulado en cuentas individuales al cumplir los 65 años de edad sin restricciones.
· Ley de Retiro del 95.5% (2016): Ante la necesidad de liquidez, se promulgó esta ley que permitió a los afiliados a las AFP retirar hasta el 95.5% de su fondo de pensiones al cumplir los 65 años de edad. El retiro estaba sujeto al pago de impuestos y tenía el objetivo de fomentar el consumo.
· Ley de Retiro del 25% (2020): Debido a la crisis económica provocada por la pandemia de COVID-19, se aprobó esta ley que permitía a los afiliados retirar hasta el 25% de su fondo de pensiones. El retiro también estaba sujeto al pago de impuestos y tenía como objetivo proporcionar alivio financiero a las personas afectadas por la pandemia.
· Ley de Pensión Mínima (2021): Establece una pensión mínima garantizada para los afiliados que hayan aportado por lo menos 20 años y no alcancen una pensión equivalente a la pensión mínima establecida. La pensión mínima garantizada se establece en función de la edad del afiliado al momento de su jubilación y su tiempo de aportes. El monto de la pensión mínima se actualiza cada año en correspondencia con la inflación.
· Ley de Retiro Facultativo (2022): la ley permite a los afiliados a las AFP retirar hasta 4 unidades impositivas tributarias (UIT) de su cuenta individual de capitalización, sin importar si están activos o no. El retiro se realiza en tres partes, cada una de una UIT, con un intervalo de 30 días entre cada entrega.
Cabe señalar que en la actualidad existen algunos proyectos de ley en discusión en el Congreso de la República que plantean un nuevo retiro de fondos de pensiones.
Cambios recientes y su impacto
Las recientes modificaciones en las políticas de retiro de fondos de las AFP tienen como consecuencia una disminución en los fondos de ahorro previsional. Lo que puede tener resultados negativos en las pensiones futuras. Además, estos retiros, aunque están regulados por la legislación actual, pueden impactar la economía del país.
Esto se debe a que el Sistema Privado de Pensiones (SPP) desempeña un papel crucial en el mercado de capitales peruano, ya que los fondos de pensiones invierten en una variedad de instrumentos financieros. En consecuencia, dichos cambios podrían tener efectos significativos, a mediano y largo plazo, en el mercado de valores y otros mercados financieros.
Tipos de retiros de las AFP en Perú
En Perú existen diferentes tipos de retiro de fondos de las AFP, los cuales son regulados por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS). Todos ellos diseñados para satisfacer las necesidades de los afiliados, veamos cuáles son:
Retiro de pensiones normal
Es el retiro de los fondos acumulados en la cuenta individual de capitalización del afiliado, que este puede hacer al alcanzar la edad de jubilación establecida por la ley.
Retiro anticipado por desempleo
Se permite el retiro anticipado de los fondos acumulados en la cuenta individual, en caso de que el afiliado se encuentre desempleado por un período continúo determinado.
- Aprende más sobre el Retiro por Desempleo
Retiro por enfermedad grave o terminal
En caso de que el afiliado sea diagnosticado con una enfermedad terminal, tiene la posibilidad de solicitar el retiro de sus fondos de pensiones. La condición de enfermedad terminal debe ser certificada por una junta médica. De igual manera, ocurre en caso de que el afiliado sufra una invalidez total y permanente que lo imposibilite para trabajar.
- Aprende más sobre la jubilación anticipada por enfermedad
Retiros excepcionales (por ejemplo, durante la pandemia de COVID-19)
Son retiros de fondos de pensiones opcionales, que el Gobierno mediante la SBS permite a los afiliados de las AFP en caso de eventos inesperados. Situaciones que socaven la economía y bienestar de la población, como fue el caso del COVID-19.
En esa oportunidad se estableció un marco legal que permitía a los afiliados al SPP hacer retiros de manera gradual y dependieron del monto acumulado en su cuenta individual. A fin de que pudieran enfrentar las situaciones económicas adversas.
Requisitos para los retiros de las AFP
Para proteger los intereses de los afiliados de las AFP, es necesario que éstos cumplan con ciertos requisitos al momento de hacer retiros de sus fondos previsionales. Dichos requisitos son establecidos y supervisados por SBS.
Requisitos de edad y contribución para el retiro normal
Si cumples con los requisitos de jubilación, puedes solicitar el retiro de tu fondo de pensiones de acuerdo con las condiciones establecidas por tu AFP. Los requisitos de edad y contribución establecidos son:
· Requisitos de edad: Puedes acceder a la jubilación en el SPP a partir de los 65 años o después de cumplir los 55 años si te acoges al Régimen de Jubilación Anticipada.
· Requisitos de contribución: Debes haber contribuido al SPP durante al menos 20 años, ya sea de manera continua o acumulativa.
Además, debes presentar tu solicitud de jubilación ante la AFP a la que estés afiliado. La AFP te guiará en el proceso y te proporcionará los formularios y documentos requeridos.
Requisitos para el retiro anticipado
Los requisitos para solicitar el retiro anticipado de fondos previsionales en Perú:
· Estar inscrito en el Sistema Privado de Pensiones.
· Cumplir con los requisitos establecidos por la Ley de Retiro Facultativo para situaciones especiales, como enfermedad terminal, desempleo prolongado, entre otros.
· Cumplir con las retenciones y descuentos por impuestos y comisiones a que está sujeto el monto máximo que se puede retirar.
Debes presentar tu solicitud de retiro ante la AFP correspondiente.
Documentación y procesos necesarios para el retiro
Los documentos y procesos pueden variar según la AFP. Debes estar atento a las actualizaciones de la normativa vigente. No obstante, aquí te decimos cuales son los documentos y proceso básicos necesarios:
· Presentar una solicitud de retiro ante la AFP correspondiente.
· Los documentos que se deben entregar pueden variar según la AFP, pero en general se requieren los siguientes:
o Planilla de solicitud de retiro de fondos previsionales.
o Documento Nacional de Identidad (DNI).
o Número de Cuenta Interbancaria (CCI) del banco donde se realizará el depósito del monto solicitado.
o Declaración jurada de no estar incurso en alguna de las causales de exclusión establecidas en la normativa vigente
· El proceso tomará aproximadamente 20 a 25 días. Puesto que la AFP tiene un plazo de 15 días hábiles para responder a la solicitud de retiro y, de ser aprobada, realizar el desembolso correspondiente al afiliado.
Impacto de los retiros en las pensiones futuras
Los retiros de los fondos previsionales de los afiliados a las AFP tienden a tener impacto negativo en la pensión. Debido a que a menor capital de inversión menor rentabilidad y en consecuencia pensiones más bajas.
¿Cómo afectan los retiros a tu pensión futura?
Los retiros de fondos previsionales pueden afectar tu pensión futura de diversas maneras, entre las que destacan:
Tendrás menor acumulación de capital, por consiguiente, el capital disponible para invertir y generar rentabilidad disminuye, lo que podría afectar negativamente tu pensión futura.
Obtendrás menor rentabilidad a largo plazo, ya que, al retirar tus fondos previsionales, renuncias a la posibilidad de obtener rendimientos a largo plazo.
Se reducirá tu monto de pensión, al retirar una parte de tus fondos previsionales, el saldo restante será menor, lo que podría resultar en una pensión más baja.
Consideraciones antes de realizar un retiro
Es importante considerar cuidadosamente todas las opciones y consecuencias antes de tomar la decisión de retirar fondos de la AFP. Por ejemplo:
· Evaluar la necesidad real de retirar los fondos previsionales, ya que estos son un ahorro para la jubilación y retirarlos anticipadamente puede afectar el monto de la pensión que recibirás en el futuro.
· Conocer las retenciones y descuentos por impuestos y comisiones a que está sujeto el retiro.
· Tener en cuenta que el proceso de solicitud y desembolso de los fondos puede tomar un tiempo, por lo que se debe planificar con anticipación.
Alternativas a los retiros de las AFP
Existen algunas alternativas a los retiros de las AFP que pueden resultar más rentables y beneficiosas a largo plazo para la jubilación. Entre ellas se encuentran:
· Aportes Voluntarios de Libre Disponibilidad: puedes transferir los fondos retirados a una cuenta de Aportes Voluntarios de Libre Disponibilidad, que ofrece mayor rentabilidad y libre disposición del fondo retirado.
· Planificación financiera: En lugar de retirar los fondos previsionales, puedes realizar una planificación financiera para asegurar tu futuro y aumentar el monto de tu pensión.
· Ahorro adicional: tienes la opción de realizar aportes adicionales a tu cuenta previsional para aumentar el monto de tu pensión en el futuro.
¿Qué otras opciones existen?
Algunas opciones adicionales como alternativa a los retiros que los afiliados a las AFP pueden considerar son:
· Acceder al retorno de aportes. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta opción no es la misma que el retiro de fondos previsionales anticipados y puede tener requisitos y condiciones diferentes.
· Puedes usar parte de los fondos previsionales como garantía para préstamos.
¿Cómo escoger la mejor opción para ti?
Para que puedas escoger la mejor opción para ti, es indispensable que te informes bien. Es necesario que conozcas a fondo las ventajas y desventajas de cada una de las alternativas a los retiros, que existen.
Conclusión
Los retiros de las AFP te permiten disponer de una parte de sus fondos previsionales de manera anticipada, algo que puede ser útil en situaciones de emergencia o necesidad económica.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos retiros pueden tener un impacto negativo en la pensión, ya que se reduce el capital acumulado en la cuenta previsional. Además, los retiros AFP pueden tener un impacto negativo en los mercados financieros y en consecuencia en la economía del país.
_col.jpeg?1690181768 "Fondo Libre en las AFP: ¿Qué es y Cómo Funciona?")
