¿Existen los mejores créditos hipotecarios? Esa es la duda que tienen muchos peruanos que buscan un crédito para vivienda, y que intentaremos aclararles para aquellos que deban pedir un crédito hipotecario y conozcan cuál puede ser mejor crédito para comprar una vivienda en alguna de las regiones del Perú.
Mejores créditos hipotecarios
En Perú, y siendo una tarea que le corresponde al ministro de Vivienda y del gobierno peruano, actualmente se busca reducir las tasas de interés de los créditos hipotecarios, intentando que esta llegue al 6% anual, que es el promedio en Latinoamérica. Para Asbanc, la tasa de interés de los créditos hipotecarios se viene reduciendo en tres puntos porcentuales en estos últimos 8 años, habiendo pasando de 10% a 7%, lo que marca una tendencia hacia abajo en la tasas.
Tasa de Interés créditos hipotecarios
La pregunta que muchos se hacen es ¿Qué es la tasa de interés de un crédito hipotecario? La tasa de interés es la retribución que les cobra la entidad o banco sobre el monto que deben devolver en cuotas por utilizar el dinero otorgado del crédito hipotecario para comprar una vivienda.
Algo a tomar en cuenta es que la tasa de interés se da en base al riesgo crediticio, lo que hace que varíen las tasas oficiales que suele publicar la SBS. Si bien se espera que a partir del crecimiento de la competencia entre bancos que ofrecen este tipo de crédito las tasas reales comiencen a bajar, lo cierto es que desde el Gobierno tienen la esperanza que esto se refleje en ofrecer mejores créditos hipotecarios ya en el año 2019 y que los que necesitan comprar una vivienda puedan hacerlo a un menor costo.
Ahora bien, que dato miramos si queremos comparar las tasas de interés de las distintas entidades financieras? La TCEA.
¿Que es la TCEA?
La TCEA es la tasa que incluye todos los costos de un crédito y significa Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). Es un aspecto importante saber la TCEA, ya que refleja el costo real del crédito, al tomar en cuenta los siguientes ítems:
- Las cuotas que involucran el principal
- Los intereses
- Las comisiones y gastos
Que a partir de lo acordado se trasladan al cliente, como los seguros si es un crédito de consumo y/o hipotecario para vivienda. Su cálculo se da en base al procedimiento que fija la Resolución SBS N° 8181-2012. Aclarando que No se incluye en el cálculo los pagos por servicios de terceros que directamente pague el cliente, tampoco los tributos aplicables. Además existen para el cliente el beneficio de acceder al Premio al Buen Pagador, que supone S/. 12 500.
Mejores créditos hipotecarios, ¿qué bancos ofrecen mejor tasa?
La mejor forma de saber qué banco ofrece mejor tasa de interés es a partir de una tabla comparativa que ofrece a SBS. En dicha tabla, se encuentran los datos de las siguientes entidades financieras, y de ellos se desprende que, para un crédito ejemplo de S/ 120.000 a 15 años de plazo, las tasas de interés que cobran los bancos en la actualidad son los siguientes:
La tabla considera un valor de una vivienda en Lima de S/ 550.000, una cuota inicial del 20%, un plazo de pago a 12 años, y unos ingresos netos de S/ 7.000 y un Monto del Préstamo: S/ 440,000.
|
Entidad |
TCEA(*) |
Cuota |
|---|---|---|
|
BANCO GNB |
10.55 % |
S/ 1308.97 |
|
BBVA |
13.29 % |
S/ 1512.16 |
|
BANCO DE CREDITO |
13.46 % |
S/ 1508.29 |
|
CMCP LIMA |
15.12 % |
S/ 1611.22 |
|
CMAC AREQUIPA |
15.15 % |
S/ 1629.03 |
|
BANCO PICHINCHA |
15.38 % |
S/ 1636.04 |
|
BANBIF |
15.49 % |
S/ 1638.52 |
|
INTERBANK |
15.88 % |
S/ 1665.75 |
|
SCOTIABANK PERU |
16.32 % |
S/ 1716.31 |
|
CMAC TACNA |
16.42 % |
S/ 1723.21 |
|
CMAC HUANCAYO |
18.39 % |
S/ 1855.49 |
|
CMAC TRUJILLO |
18.95 % |
S/ 1888.05 |
|
CMAC ICA |
20 % |
S/ 600.00 |
|
FINANCIERA CONFIANZA |
22.17 % |
S/ 2142.01 |
|
EDPYME MICASITA |
26.01 % |
S/ 2442.15 |
|
CMAC PIURA |
28.63 % |
S/ 2604.60 |
|
MIBANCO |
30.02 % |
S/ 2781.76 |
|
|
Cargos por única vez |
Tasa de Costo Efectivo Anual y Cuota mensual referencial |
Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA) (%) |
||||
|
|
TCEA Mínima |
Cuota mínima |
TCEA Máxima |
Cuota máxima |
Mínima |
Máxima |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
BANBIF |
- |
15.49 |
1638.52 2 / |
15.49 |
1638.52 3 / |
13.00 |
13.00 |
|
BANCO DE CRÉDITO |
- |
- |
- |
13.46 |
1508.29 |
- 5 / |
12.50 6 / |
|
BANCO GNB |
- |
10,3 |
1291.88 |
10.55 15 / |
1308.97 16 / |
9 |
9,25 |
|
BANCO PICHINCHA |
0.00 |
- |
- |
15.38 |
1636.04 |
- |
13.50 |
|
BBVA |
0.00 |
13.29 |
1512.16 |
13.29 |
1512.16 |
12,25 |
12,25 |
|
INTERBANK |
- |
9,78 |
1243.34 |
15.88 |
1665.75 |
8,4 |
14.42 |
|
MIBANCO |
11577.22 34 / |
17,12 |
1810.71 |
30.02 |
2781.76 |
14.98 29 / |
26.82 30 / |
|
SCOTIABANK |
0.00 |
16.32 |
1716.31 |
16.32 |
1716.31 |
15.00 |
15.00 |
Mejores créditos hipotecarios BCP
El Banco de Crédito del Perú (BCP) también oferta un crédito hipotecario para compra, remodelación o construcción de vivienda.
Hipotecario BCP
El crédito hipotecario BCP cuenta con las siguientes características:
- Es flexible: puedes pagar entre 12 y 14 cuotas al año y con periodo de gracia de 1 a 6 meses
- Pre-paga ilimitadamente y cambio la fecha de pago, plazo o cuota de manera gratuita
- Si quieres compartir el crédito, el banco evaluará a las personas involucradas sin importar el tipo de relación
- Hasta el 90% de financiamiento y hasta 25 años para paga
- Debes tener unos ingresos mensuales mayores a S/ 1,500 o $400
Requisitos
- Tener entre 20 y 65
- años de edad.
- Demostrar una antigüedad laboral mínima de 12 meses (para clientes con renta de 5ta categoría) o 1 año de RUC activo (para clientes con renta de 3ra o 4ta categoría)
- Solicitud de Crédito Hipotecario (proporcionada por el Banco).
- Declaratoria de Salud o Solicitud de Adhesión (proporcionada por el Banco) .
- Copia y original de tu documento de identidad (si eres casado, tu cónyuge deberá firmar la Solicitud de Crédito y presentar la copia de su documento de identidad).
- Documentos que sustenten tus ingresos según la categoría tributaria
- Las 2 últimas boletas de pago (los vendedores y comisionistas deben presentar las 4 últimas boletas)
- Salario Mínimo: S/ 1,400.00.
Mejores créditos hipotecarios Banco GNB Perú
Banco GNB Perú cuenta entre sus productos con un crédito hipotecario para compra, ampliación o remodelación de vivienda, que podrás financiar tanto en soles como en dólares estadounidenses.
Crédito Hipotecario Banco GNB Perú
El crédito hipotecario del Banco GNB cuenta con las siguientes características:
- Préstamo en soles hasta S/ 1,500,000 o en dólares hasta US$ 500,000
- Financiación de hasta el 90% del valor del inmueble en soles y 85% en dólares
- Sin cobro de penalidades por pagos anticipados o cancelación total de la deuda
- Hasta 25 años para pagar
- Puedes elegir pagar en 12 ó 14 cuotas al año
- Debes contar con un ingreso mínimo conyugal neto de S/ 1,800 o US$ 600
Requisitos
- Debes contar con un ingreso mínimo conyugal neto de S/ 1,800 o US$ 600
- Copia y original del Documento Oficial de Identidad, del solicitante y su cónyuge.
- Copia y original del último recibo de servicios cancelado (luz, agua o teléfono).
- Presentación de documentos que el Banco solicite.
- Dependientes
- Demostrar continuidad laboral mínima de 1 año.
- Presentar última boleta de pago para clientes con sueldo fijo y 3 últimas para clientes con sueldo fijo + variable.
- Independientes
- Firmar el Contrato de locación de servicios.
- Formulario de pagos mensuales del impuesto a la renta y/o recibos por honorarios profesionales de los últimos 3 meses.
- Declaración Jurada de Impuesto a la Renta de los 2 últimos años.
- Último certificado de retención de 4ta categoría.
- Autorización de exoneración de pagos de impuestos (de ser el caso).
Requisitos del seguro de desgravamen:
- Copia de las condiciones particulares de la póliza.
- Original del endoso de cesión derechos.
- Copia de la factura cancelada, un año adelantado.
- Copia del comprobante del abono S/300.00 por concepto de revisión de póliza endosada.
Requisitos del seguro de todo riesgo:
- Copia de las condiciones particulares de la póliza
- Original del endoso de cesión derechos
- Copia de la factura cancelada del 50% de la prima
- Copia del comprobante del abono S/300.00 por concepto de revisión de póliza endosada
Mejores créditos hipotecarios BBVA Continental
El banco BBVA Continental es uno de los que más opciones oferta en lo que a créditos hipotecarios se refiere: crédito hipotecario flexible, libre, independiente, Mi Vivienda, Techo Propio, Casa Guapa, Construyo y Mi Oficina.
Crédito Hipotecario Flexible
El crédito hipotecario flexible cuenta con las siguientes características:
- Préstamo para adquirir tu vivienda terminada o en construcción, así como para comprar casa de campo, playa o terreno
- Financiamiento mínimo de S/ 15,000 o US$ 5,000
- Periodo de gracia hasta 6 meses
- De 6 a 300 meses para pagar
- Debes contar con ingresos netos superiores a S/ 1,400
- Debes tener continuidad laboral mínima de 1 año
Requisitos
- Edad máxima: 75 años, no debe exceder los 80 años al finalizar el plazo de cancelación del préstamo
- Continuidad laboral de un año mínimo demostrable
- Adjuntar a la Solicitud de Préstamo debidamente cubierta y firmada
- Documentos de identidad del solicitante y cónyuge
- Último recibo de luz, agua o teléfono fijo
- Autovaluo / Impuesto al Valor Patrimonial Predial
- Trabajador Dependiente Boleta de Pago de los últimos tres meses (solicitante y cónyuge)
- Salario Mínimo: S/ 1,400.00.
Mejores créditos hipotecarios Banco Pichincha
Banco Pichincha también ofrece gran variedad de créditos hipotecarios: crédito hipotecario tradicional, techo propio, Mi Vivienda y proyectos inmobiliarios.
Crédito Hipotecario Tradicional Banco Pichincha
El crédito hipotecario tradicional de Banco Pichincha cuenta con las siguientes características:
- Financia la adquisición de vivienda, traslado de hipoteca o compra de casa de campo o playa
- Plazos de hasta 20 años de pagar y de hasta 12 meses de periodo de gracia para bienes futuros
- Financia hasta 90% de tu vivienda (70% en casa de segunda vivienda)
- Pagos anticipados o cancelación del crédito sin costo
- Puedes financiar el crédito juntando ingresos con un miembro de tu familia
- Debes contar con un ingreso mínimo de S/ 650 (dependientes) y S/ 700 (independientes)
Requisitos
- Contar con ingreso mínimo de S/650 (dependientes) y S/700 (independientes)
- Original y copia de documento de identidad del titular y cónyuge
- Copia de recibo de servicios cancelado
- Trabajadores dependientes: Última boleta de pago en caso de ingresos fijos o tres en caso de ingresos variables
- Trabajadores independientes: Copia de recibos honorarios de los tres últimos meses. · Contrato de locación de servicios. Declaración jurada del los años anteriores.
- Empresarios: Copia del registro único de contribuyente (RUC). Copia de los 6 últimos pagos de IGV a la Sunat. Declaración jurada del impuesto a la renta de los dos últimos años.
Consejos para sacar un crédito hipotecario
Existen una serie de consejos a la hora de sacar un crédito hipotecario y que puede ahorrarles tiempo y dinero. Es importante, antes de solicitar cualquier crédito, tener en cuenta las siguientes pautas:
- Tener en claro para qué utilizaremos el crédito: Puede ser para comprar un terreno, una vivienda, un departamento.
- Qué tipo de crédito necesito: Existen varios tipos de créditos hipotecarios. Hay que tener en cuenta varios aspectos y consultar con su banco para no llevarse sorpresas después.
- Forma de pago del Crédito: Una de las tantas consultas antes de sacar el crédito es si el banco o entidad financiera les permite el pagar por adelantado y si no existe penalidad. Asimismo, el tema del valor de la cuota que podremos pagar es fundamental para poder determinar el plazo del crédito, que suelen ser muy largos.
- Pago de la cuota inicial: No todos los bancos otorgan el 100% del valor de la propiedad. Algunos pueden exigir el pago al contado de hasta el 30% de la propiedad, financiando solo el 70% restante.
- Plazo del crédito hipotecario: Algo a considerar es que cuánto mayor plazo de pago del crédito hipotecario más altos los intereses a pagar. Por lo que conviene tener dicho aspecto en cuenta y según sea el crédito en años, pudiendo cuotas mensuales a 10, 15, 20, 30 y 40 años.
Comparador de créditos hipotecarios de Rankia
A pesar de toda la información proporcionada, lo mejor es que cheques tú mismo las ventajas e inconvenientes de cada uno en función de tus necesidades. Por eso le recomendamos visitar nuestro comparador de créditos hipotecarios, donde encontrarás un listado completo.
Existen muchos más bancos que otorgan préstamos hipotecarios. Sin embargo, es importante destacar, como en todo producto financiero, que el tomador del crédito debe escoger entre la mejor opción que encuentre, no teniendo en cuenta solo la tasa de interés, sino también otras funcionalidades como plazos, seguros o sistemas de amortización.
