Uno de los muchos productos que podemos encontrar en la mayoría de los bancos del Perú, por no decir en todos, es el depósito a plazo fijo. Un depósito es un producto que se utiliza para rentabilizar los ahorros, no es un producto de inversión. Los depósitos bancarios son la base de la banca tradicional. Hay varios tipos de depósito, hoy nos vamos a centrar en los depósitos a plazo fijo.
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¿Qué son los depósitos a plazo fijo?
Un depósito a plazo fijo es un producto bancario de ahorro que consiste en depositar una cantidad de dinero en una cuenta por un tiempo determinado (plazo fijo) a una tasa de interés establecida por la entidad con claridad. Al término del plazo, el cliente podrá retirar su depósito más el dinero ganado por la tasa de interés, tomando en cuenta que no podrás retirar el dinero mientras se encuentre vigente el plazo.
Aunque existen depósitos a plazo fijo que te permiten retirar el dinero antes de la fecha de vencimiento, esto suele incurrir en penalizaciones y pago de comisiones, además del hecho de que no cobrarás los intereses.
¿Qué características tienen los depósitos a plazo?
Los depósitos a plazo tienen las siguientes características:
- Los depósitos son nominativos y pueden ir a nombre de personas físicas o jurídicas.
- La tasa de interés se pacta previamente y está en función del plazo del depósito.
- El depositante o ahorrador tendrá que respetar el tiempo de permanencia pactado al inicio del depósito, de no hacerlo podrá ser penalizado.
- La cantidad mínima para la apertura del depósito será estipulada por el banco.
- Las empresas del sistema financiero determinan libremente las tasas de interés, las cuales podrán ser variadas y aplicadas a la renovación de los depósitos.
- Las empresas del sistema financiero informarán el rendimiento efectivo anual de las operaciones de los depósitos a plazos mediante su exhibición permanente en lugares visibles y destacados al interior de las oficinas donde se atiende al público, de modo que esta información sea comprensible y fácil de ubicar.
Riesgos de un depósito a plazo
Los depósitos a plazo fijo se encuentran dentro de la clasificación de renta fija, es decir, tienen el nivel de riesgo más bajo entre los instrumentos financieros. Esto es debido a que la tasa de interés que ganaremos por nuestro depósito ya la conocemos antes de contratar el producto; de hecho esta es la base sobre la cual comparamos los mejores depósitos a plazo en Perú y en cualquier país.
El único riesgo que conlleva la contratación de un depósito a plazo fijo es que la tasa de interés sea absorbida por la inflación al terminar el plazo, es decir, que la tasa de inflación haya sido mayor que la tasa de interés ganada, en cuyo caso la desventaja es que el dinero igual se descapitalizó.
Sin embargo, vale la pena mencionar que, incluso si esto pasara, el contratar un depósito a plazo fijo te ayuda a rentabilizar tus ahorros para un uso futuro sin que se devalúen por completo por tenerlos guardados en casa o en una cuenta de ahorros. En el mejor de los casos, la inflación no es mayor que la tasa de interés ganada y el depositante sale ganando.
En Perú, los mejores depósitos a plazo los encuentras en las financieras y las Cajas rurales ya que suelen ofrecer tasas de interés más atractivas que los bancos. Aun así, la elección depende de las necesidades de cada cliente.
En 2020 las entidades que ofrecen mejores tasas por sus depósitos son Raíz, Financiera Oh!, Caja Centro, Financiera Pro Empresa, Financiera Credinka, Compartamos Financiera, Caja Los Andes y Caja Cusco. De los bancos, el que mejor tasa de interés ofrece es Banco de Comercio, seguido por Banco Pichicha.
Otras ventajas de contratar un depósito a plazo fijo
Otra de las ventajas que presentan los depósitos a plazo fijo es que te permiten mantener tus ahorros seguros para un uso futuro, sin que sientas la tentación de gastarlos antes de tiempo. Y si bien es cierto que hay depósitos que te permiten hacer rescates, es decir, retirar el dinero antes de terminar el plazo, esto conlleva penalizaciones o simplemente el no pago de la tasa de interés, lo que se convierte en un incentivo para mantener el ahorro hasta que culmine el contrato.
Por otra parte, al término del plazo el cliente puede decidir entre tres opciones:
- Retirar tanto el depósito como los intereses y dar por terminado el contrato.
- Retirar sólo los intereses y volver a colocar el depósito a la tasa de interés vigente para un nuevo plazo.
- Renovar el contrato con el capital inicial más los intereses para generar más rentabilidad en el siguiente plazo.
Es conclusión, el depósito a plazo fijo es un producto versátil que puedes usar tanto para guardar tus ahorros proyectando un uso futuro o como una manera de obtener un ingreso adicional de manera periódica al retirar los intereses y reinvertir el capital inicial. De esta manera podrás rentabilizar tus ahorros y planificar mejor tus finanzas personales a futuro.
